جدول سداد القرض

أدخل بيانات القرض وشهر القسط الأول. يعرض الجدول كل دفعة مع جزئها من أصل الدين والفائدة والرصيد المتبقي، مجمّعاً بالسنوات أو شهراً بشهر. نزّله بصيغة CSV للاحتفاظ به مع أوراق القرض.

كيف تستخدم جدول السداد

1. أدخل مبلغ القرض، أي المبلغ الذي صرفه البنك فعلاً، وليس سعر العقار أو السيارة.
2. أدخل معدل الفائدة أو معدل الربح السنوي الوارد في عقد التمويل أو في آخر كشف حساب.
3. اختر المدة بالسنوات.
4. اختر شهر القسط الأول. في التمويل العقاري يكون عادة الشهر التالي لصرف المبلغ للبائع.
5. اختر العرض السنوي للحصول على ملخص، أو العرض الشهري لرؤية كل قسط.

فوق الجدول ترى القسط الشهري وتاريخ آخر قسط وإجمالي الفائدة وإجمالي المسدد والفائدة في السنة الأولى. يتيح زر CSV تنزيل الجدول كاملاً لفتحه في Excel أو Google Sheets، وإضافة أعمدة خاصة بك مثل الدفعات المبكرة.

معنى كل عمود

• القسط: الدفعة الشهرية الثابتة التي تشمل أصل الدين والفائدة.
• الفائدة: الرصيد في بداية الشهر مضروباً في المعدل الشهري (المعدل السنوي ÷ 12).
• أصل الدين: القسط ناقصاً الفائدة. هذا هو الجزء الذي يقلل دينك فعلاً.
• الرصيد المتبقي: ما تبقى عليك بعد دفع القسط.

في العرض السنوي، تكون الفائدة وأصل الدين مجموع الأقساط الاثني عشر لتلك السنة، ويكون الرصيد هو المتبقي في نهايتها.

مثال بالأرقام

القرض الافتراضي: 1,250,000 درهم بمعدل 5% لمدة 20 سنة. القسط الشهري 8,249.45 درهم.

• الشهر الأول: 5,208.33 درهم فائدة و3,041.11 درهم من أصل الدين. ينخفض الرصيد إلى 1,246,958.89 درهم.
• السنة الأولى: تدفع 98,993.40 درهم، منها نحو 61,652 درهم فائدة ونحو 37,341 درهم فقط من أصل الدين.
• نهاية السنة الخامسة: يبقى نحو 1,043,186 درهم.
• نهاية السنة العاشرة: يبقى نحو 777,769 درهم.
• نهاية السنة الخامسة عشرة: يبقى نحو 437,144 درهم.

في منتصف المدة تكون قد سددت نحو 38% فقط من القرض، والنصف الثاني من المدة يسدد الباقي، لأن الجزء الأكبر من القسط يذهب حينها إلى أصل الدين. في هذا المثال يصبح الجزء المخصص لأصل الدين أكبر من الفائدة ابتداءً من الشهر 75، أي في السنة السابعة.

لماذا يتغير التوزيع مع الوقت

تُحسب الفائدة كل شهر على ما تبقى عليك من دين. في البداية يكون الدين هو القرض كاملاً، فتأخذ الفائدة جزءاً كبيراً من القسط. كل قسط يخفض الدين قليلاً، فتقل فائدة الشهر التالي ويبقى جزء أكبر من القسط نفسه لأصل الدين. وتتسارع هذه العملية مع مرور السنوات حتى يصبح القسط في النهاية كله تقريباً من أصل الدين.

كلما طالت المدة كان الأثر أوضح. على 1,250,000 درهم بمعدل 5% لمدة 25 سنة، يسدد القسط الأول البالغ 7,307.38 درهم 2,099.04 درهم فقط من أصل الدين، وبعد خمس سنوات يبقى نحو 1,107,252 درهم. أما على 15 سنة، فيسدد القسط الأول 4,676.59 درهم من الأصل، ويبقى بعد خمس سنوات نحو 931,964 درهم. ولا يتجاوز الجزء المخصص لأصل الدين الفائدة في قرض 25 سنة إلا في الشهر 135 تقريباً.

فيمَ يفيدك الجدول

السداد المبكر. كل درهم من أصل الدين تسدده مبكراً يتوقف عن توليد الفائدة طوال المدة المتبقية، لذلك يكون السداد المبكر في السنوات الأولى هو الأكثر توفيراً. دفعة إضافية قدرها 50,000 درهم في السنة الثانية من قرض مدته 20 سنة توفر فائدة نحو 18 سنة على هذا المبلغ، بينما في السنة الثامنة عشرة توفر سنتين فقط. تقارن حاسبة السداد المبكر بين تقصير المدة وتخفيض القسط.

نقل القرض إلى بنك آخر. الرصيد المتبقي في التاريخ المتوقع هو المبلغ الذي تدخله في حاسبة نقل القرض.

بيع العقار. الرصيد في تاريخ البيع، مع أرباح الأيام المنقضية ورسوم السداد المبكر إن وجدت، هو تقريباً ما سيُدفع للبنك من ثمن البيع.

نهاية فترة التثبيت. الرصيد في نهاية فترة المعدل الثابت هو المبلغ الذي سيُطبق عليه المعدل المتغير بعدها.

التحقق من جدول البنك

يقدم البنك جدول سداد مع عقد التمويل، وتعرضه كثير من البنوك في تطبيقاتها. قارنه بهذا الجدول. يجب أن يتطابقا بفارق بضعة فلوس إذا أدخلت المبلغ والمعدل وشهر القسط الأول كما في العقد.

أسباب الاختلاف المعتادة:

• تغيّر المعدل بعد انتهاء فترة التثبيت،
• سداد دفعات مبكرة،
• أرباح أيام بين صرف التمويل وأول قسط،
• إضافة أقساط التأمين إلى القسط الشهري،
• احتساب الأرباح يومياً على أساس 360 أو 365 يوماً.

إذا لم تتطابق فائدة شهر عادي مع الرصيد مضروباً في المعدل الشهري، فاطلب من البنك توضيحاً مكتوباً. وإذا لم يكن الرد مقنعاً، يمكنك تقديم شكوى إلى البنك ثم إلى الجهة المختصة بشكاوى عملاء المنشآت المالية في الدولة.

المعدل المتغير بعد فترة التثبيت

يفترض الجدول معدلاً ثابتاً طوال المدة. في الإمارات يكون المعدل ثابتاً عادة لسنة إلى خمس سنوات، ثم يتحول إلى معدل متغير مرتبط بسعر إيبور الإمارات مضافاً إليه هامش. لرؤية الجدول بعد ذلك، أنشئ جدولاً جديداً بالرصيد في نهاية فترة التثبيت، والمعدل الجديد، والمدة المتبقية. بهذا ترى القسط الجديد وكيف يستمر الدين في الانخفاض.

جدول السداد في التمويل الإسلامي

في التمويل الإسلامي لا يُسمى العائد فائدة، بل ربحاً أو أجرة. في المرابحة يُحدد إجمالي ثمن البيع منذ البداية، ويُقسم على أقساط، ويظهر في الجدول جزء الربح وجزء الأصل بطريقة قريبة جداً من القرض التقليدي. وفي الإجارة المنتهية بالتمليك تتكون الأجرة من جزء ثابت يمثل ثمن العقار وجزء متغير مرتبط بمعدل مرجعي، فيتغير القسط عند كل مراجعة. يمكنك استخدام هذا الجدول لفهم كيف ينخفض المبلغ المستحق مع الوقت، لكن اطلب دائماً جدول البنك الرسمي، لأنه يعكس شروط العقد بدقة، خصوصاً عند السداد المبكر.

الأرباح اليومية والسداد في تاريخ مختلف

بعض البنوك تحتسب الأرباح يومياً على الرصيد. إذا دفعت القسط متأخراً بضعة أيام، تزيد الأرباح قليلاً ويقل الجزء الذاهب إلى أصل الدين، والعكس صحيح عند الدفع المبكر. على مدى سنوات قد يبتعد الرصيد الفعلي قليلاً عن هذا الجدول النظري. لهذا السبب يفضل كثيرون جعل تاريخ القسط بعد تاريخ الراتب بيوم أو يومين، وتفعيل الخصم التلقائي حتى لا يتأخر أي قسط ولا تُفرض غرامة تأخير.

مثال على قرض شخصي

قرض شخصي بقيمة 200,000 درهم بمعدل 7% على الرصيد المتناقص لمدة 4 سنوات قسطه نحو 4,789 درهماً. في الشهر الأول تبلغ الفائدة نحو 1,167 درهماً ويذهب نحو 3,623 درهماً إلى الأصل. لأن المدة قصيرة، يغلب أصل الدين على الفائدة منذ البداية، ويبلغ إجمالي الفائدة نحو 29,884 درهماً فقط. أنشئ الجدول بهذه القيم لترى كيف ينخفض الرصيد سريعاً مقارنة بالقرض العقاري.

مقارنة جدولين

إنشاء جدولين جنباً إلى جنب يساعد على اتخاذ القرار. قارن 20 و25 سنة للمبلغ نفسه وانظر إلى الرصيد بعد عشر سنوات: على 1,250,000 درهم بمعدل 5%، يبقى نحو 777,769 درهم في قرض 20 سنة، ونحو 924,056 درهم في قرض 25 سنة. أي أن القسط الأقل بنحو 942 درهماً يعني نحو 146,000 درهم دين إضافي بعد عشر سنوات.

الجدول وقرار البيع أو الإيجار

إذا كنت تفكر في بيع العقار بعد بضع سنوات أو تأجيره، فالجدول يوضح كم ستكون قد سددت من أصل الدين حتى ذلك الحين. في المثال الافتراضي، بعد خمس سنوات تكون قد دفعت نحو 494,967 درهماً من الأقساط، لكن الرصيد لم ينخفض إلا بنحو 206,814 درهماً، والباقي ذهب إلى الفائدة. هذا مهم عند حساب ربحك الفعلي من البيع، لأن ما تحصل عليه هو سعر البيع ناقصاً الرصيد المتبقي والرسوم، وليس سعر البيع ناقصاً ما دفعته.

القروض الأخرى

أي قرض بمعدل ثابت وأقساط متساوية على الرصيد المتناقص يتبع النمط نفسه: القرض الشخصي، وقرض السيارة، وتمويل التعليم. إذا عُرض عليك قرض بمعدل ثابت على أصل القرض، فحوّله أولاً عبر حاسبة الفائدة الثابتة والمتناقصة، لأن جدوله لا يتبع هذا النمط. وللحصول على القسط وحده بسرعة استخدم حاسبة قسط القرض.

احتفظ بملف CSV مع العقد وكشوف الحساب. إذا احتجت يوماً إلى الاعتراض على مبلغ أو إلى معرفة الرصيد عند البيع أو النقل، فوجود الجدول النظري في متناولك يوفر عليك وقتاً كثيراً ويجنبك نقاشات طويلة مع البنك.

يُحسب الجدول داخل متصفحك، ولا يُرسل شيء مما تدخله.

أسئلة شائعة

ما هو جدول سداد القرض؟

هو جدول بجميع أقساط القرض، يوضح لكل قسط الجزء الذاهب إلى الفائدة والجزء الذاهب إلى أصل الدين والرصيد المتبقي بعده. يقدمه البنك مع عقد التمويل، ويمكنك إنشاء جدول مماثل هنا ببيانات عقدك.

لماذا ينخفض رصيد القرض ببطء في السنوات الأولى؟

لأن الفائدة تُحسب على كامل الرصيد، وهو في البداية القرض كله. على 1,250,000 درهم بمعدل 5% لمدة 20 سنة، يذهب أكثر من 60% من أقساط السنة الأولى إلى الفائدة.

كيف أعرف الأرباح التي دفعتها في سنة معينة؟

انتقل إلى العرض السنوي واقرأ عمود الفائدة. تبدأ سنوات الجدول من القسط الأول، ولا تتطابق مع السنة الميلادية إلا إذا كان أول قسط في يناير. للحصول على رقم رسمي اطلب كشفاً سنوياً من البنك.

هل يمكنني إضافة دفعات مبكرة إلى الجدول؟

يعرض هذا الجدول الأقساط العادية فقط. نزّل ملف CSV وأضف عموداً لدفعاتك، أو استخدم حاسبة السداد المبكر لترى التوفير وعدد الأشهر التي تختصرها.

هل يصلح الجدول للتمويل المتغير؟

نعم، حتى تاريخ تعديل المعدل. بعد ذلك أنشئ جدولاً جديداً بالرصيد في تاريخ التعديل والمعدل الجديد والمدة المتبقية.

لماذا يختلف جدولي عن جدول البنك ببضعة فلوس؟

بسبب التقريب. تقرّب البنوك الفائدة إلى أقرب فلس كل شهر، وبعضها يقرّب القسط نفسه. على مدى مئات الأقساط قد تصل الفروق إلى بضعة دراهم تُسوّى في القسط الأخير. الفروق الأكبر تعني اختلافاً في المعدل أو المبلغ أو تاريخ البداية.