حاسبة قسط القرض

أدخل مبلغ القرض ومعدل الفائدة السنوي والمدة. تعرض الحاسبة القسط الشهري وإجمالي الفائدة على مدى القرض ونسبة ما تسدده من أصل الدين.

كيف تستخدم حاسبة قسط القرض

لكل حقل شريط تمرير وخانة تكتب فيها القيمة بدقة، وتتحدث النتيجة فوراً.

1. مبلغ القرض: المبلغ الذي يقرضه لك البنك، وليس سعر العقار أو السيارة. لشقة بسعر 1,500,000 درهم مع دفعة أولى 20%، يكون التمويل 1,200,000 درهم. إذا أضاف البنك رسوماً أو تأميناً إلى أصل القرض، فأدخلها ضمن المبلغ.
2. معدل الفائدة أو معدل الربح: المعدل السنوي المذكور في عرض البنك. في التمويل الإسلامي يسمى معدل الربح، والحساب على الأساس المتناقص هو نفسه.
3. المدة: عدد سنوات السداد. تمتد قروض المنازل عادة حتى 25 سنة، وقروض السيارات حتى 5 سنوات، والقروض الشخصية حتى 4 سنوات وفق قواعد المصرف المركزي.

تحصل على القسط الشهري وأصل الدين وإجمالي الفائدة والمبلغ الإجمالي المسدد، مع شريط يوضح توزيع ما تدفعه بين أصل الدين والفائدة.

كيف يُحسب القسط

تستخدم البنوك طريقة الأقساط المتساوية على الرصيد المتناقص في القروض العقارية ومعظم القروض الأخرى:

القسط = أ × ع × (1 + ع)^ن ÷ ((1 + ع)^ن − 1)

أ هو مبلغ القرض، وع هو المعدل الشهري (المعدل السنوي ÷ 12 ÷ 100)، ون هو عدد الأقساط. هذا هو القسط الوحيد الذي يجعل الرصيد صفراً تماماً عند آخر دفعة.

بالقيم الافتراضية، 1,250,000 درهم بمعدل 5% لمدة 20 سنة:

• المعدل الشهري: 5 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0041667
• عدد الأقساط: 240
• القسط الشهري: 8,249.45 درهم
• إجمالي المسدد: نحو 1,979,867 درهم
• إجمالي الفائدة: نحو 729,867 درهم

في الشهر الأول تكون الفائدة 1,250,000 × 0.0041667 = 5,208.33 درهم، ويذهب 3,041.11 درهم فقط إلى أصل الدين. كل شهر ينخفض الرصيد قليلاً، فتقل الفائدة ويزيد الجزء المخصص لأصل الدين. بعد خمس سنوات يبقى عليك نحو 1,043,186 درهم، وبعد عشر سنوات نحو 777,769 درهم. لرؤية كل قسط على حدة استخدم جدول سداد القرض.

أثر المدة

المدة لا تقل أهمية عن المعدل. نفس المبلغ 1,250,000 درهم بمعدل 5%:

المدة	القسط الشهري	إجمالي الفائدة	إجمالي المسدد
15 سنة	9,884.92 درهم	529,286 درهم	1,779,286 درهم
20 سنة	8,249.45 درهم	729,867 درهم	1,979,867 درهم
25 سنة	7,307.38 درهم	942,213 درهم	2,192,213 درهم

الانتقال من 20 إلى 25 سنة يخفض القسط نحو 942 درهماً شهرياً، لكنه يضيف أكثر من 212,000 درهم من الفائدة. كثير من الأسر تختار مدة أطول لتبقى ضمن حد نسبة عبء الدين، ثم تسدد جزءاً مبكراً عندما تستطيع. تبيّن حاسبة السداد المبكر كم توفّر الدفعة الإضافية.

أثر المعدل

نقطة مئوية واحدة تصنع فرقاً كبيراً. بمعدل 6% بدلاً من 5%، يصبح قسط القرض نفسه لمدة 20 سنة 8,955.39 درهم، أي نحو 706 دراهم أكثر شهرياً، ونحو 169,000 درهم فائدة إضافية. لذلك يستحق الأمر طلب عروض من عدة بنوك ومقارنتها بالمبلغ والمدة نفسيهما.

المعدل الثابت والمتغير

• في المعدل الثابت يبقى القسط الذي تراه في الحاسبة كما هو طوال فترة التثبيت، وتكون عادة من سنة إلى خمس سنوات في الإمارات.
• بعد فترة التثبيت يتحول المعدل غالباً إلى متغير مرتبط بسعر إيبور الإمارات أو بسعر الفائدة الأساسي للمصرف المركزي مضافاً إليه هامش البنك. عندها يُعاد حساب القسط.
• لرؤية أثر ارتفاع المعدل بعد فترة التثبيت، جرّب معدلاً أعلى بنقطة أو نقطتين.

إذا كان لديك قرض قائم وعرض عليك بنك آخر معدلاً أقل، فإن حاسبة نقل القرض تقارن التوفير مع رسوم النقل.

الحد العمري ومدة القرض

يحدد البنك المدة القصوى أيضاً بحسب عمرك، إذ يجب أن ينتهي التمويل قبل سن معينة، تكون عادة نحو 65 سنة للمقيمين وأعلى قليلاً للمواطنين. إذا كنت في الخمسين مثلاً، فقد لا تتجاوز المدة المتاحة 15 سنة، وهذا يرفع القسط. أدخل في الحاسبة المدة التي يتيحها لك البنك فعلاً، لا المدة القصوى العامة.

ما لا يشمله القسط

تعرض الحاسبة أصل الدين والفائدة فقط. للقرض العقاري في الإمارات تكاليف أخرى:

• تأمين على الحياة لصالح البنك، وتأمين على العقار، وكثيراً ما يُطلبان شرطاً للتمويل.
• رسوم المعالجة لدى البنك، وغالباً تصل إلى 1% من مبلغ القرض.
• رسوم التقييم العقاري.
• رسوم تسجيل الرهن لدى دائرة الأراضي، ورسوم نقل الملكية عند الشراء، وهي في دبي 4% من سعر العقار.
• رسوم الخدمات السنوية للمجمع السكني.

الدفعة الأولى ونسبة التمويل

لا يموّل البنك سعر العقار كاملاً. تضع قواعد المصرف المركزي حداً أقصى لنسبة القرض إلى قيمة العقار، يختلف بين المواطنين والمقيمين، وبين المنزل الأول والثاني، وبحسب قيمة العقار. في المنزل الأول ضمن الحد المعتاد للقيمة، تكون النسبة القصوى عادة نحو 80% للمقيمين وأعلى قليلاً للمواطنين، وتنخفض للعقارات الأغلى وللمنزل الثاني وللعقارات قيد الإنشاء. تحقق من النسب السارية لدى البنك قبل أن تخطط.

مثال: شقة بسعر 1,500,000 درهم لمقيم يشتري منزله الأول بنسبة تمويل 80%. يكون التمويل 1,200,000 درهم، والدفعة الأولى 300,000 درهم. أضف إليها رسوم نقل الملكية ورسوم الرهن والوسيط والتقييم، وقد تقترب من 7% من السعر في دبي. أي أنك تحتاج نحو 400,000 درهم من مدخراتك قبل أول قسط.

التمويل الإسلامي

تقدم معظم البنوك في الإمارات تمويلاً متوافقاً مع الشريعة إلى جانب القروض التقليدية. في المرابحة يشتري البنك العقار ويبيعه لك بسعر أعلى يُسدد على أقساط. وفي الإجارة المنتهية بالتمليك يؤجرك البنك العقار مقابل أجرة تشمل جزءاً من الثمن، وتنتقل الملكية إليك في النهاية. وفي المشاركة المتناقصة تشتري حصة البنك تدريجياً. رغم اختلاف الأساس القانوني، يُحسب القسط عملياً بطريقة مشابهة جداً للقرض التقليدي، بمعدل ربح بدلاً من معدل فائدة. لذلك يمكنك استخدام الحاسبة نفسها لمقارنة العروض، مع الانتباه إلى الرسوم وشروط السداد المبكر في كل عقد.

مقارنة عرضين

يعرض بنك أ معدلاً ثابتاً 4.75% لثلاث سنوات ثم معدلاً متغيراً، ويعرض بنك ب 5% ثابتاً لخمس سنوات. القسط الأول لدى بنك أ أقل، لكنك تتحمل خطر ارتفاع المعدل بعد ثلاث سنوات فقط. احسب قسط كل عرض هنا، ثم احسب قسط بنك أ بعد فترة التثبيت بمعدل أعلى بنقطة لترى أسوأ الاحتمالات المعقولة. وقارن أيضاً رسوم المعالجة وشروط السداد المبكر والتأمين، فقد تلغي الفرق في المعدل.

القروض الشخصية وقروض السيارات

المعادلة نفسها تنطبق على أي قرض بأقساط ثابتة على الرصيد المتناقص. قرض شخصي بقيمة 200,000 درهم بمعدل 7% لمدة 4 سنوات قسطه 4,789.25 درهم وإجمالي فائدته نحو 29,884 درهم. لكن احذر:

• كثير من القروض الشخصية وقروض السيارات في الإمارات تُعرض بمعدل ثابت على أصل القرض، وهو يبدو أرخص بكثير من حقيقته. استخدم حاسبة الفائدة الثابتة والمتناقصة لتحويله إلى معدل متناقص قابل للمقارنة.
• يحدد المصرف المركزي سقفاً للقرض الشخصي بعشرين ضعف الراتب الشهري ومدة لا تتجاوز 48 شهراً.

كم يمكنك أن تتحمل؟

تحدّ قواعد المصرف المركزي مجموع الأقساط بنسبة 50% من الدخل الشهري. القسط المريح يكون عادة أقل من ذلك بكثير، ليبقى مجال للادخار والطوارئ. تحسب حاسبة القدرة على الاقتراض أقصى قرض يتحمله دخلك.

لماذا قد يختلف قسط البنك قليلاً

• بعض البنوك تقرّب المعدل الشهري أو القسط بطريقة مختلفة.
• قد يشمل القسط الأول أرباح أيام بين صرف التمويل وتاريخ القسط الأول.
• في التمويل المتغير يُعاد حساب القسط عند كل تعديل للمعدل.
• قد يضيف البنك أقساط التأمين إلى القسط الشهري.

إذا تجاوز الفرق بضعة دراهم، فتأكد من أنك أدخلت المعدل والمبلغ الصحيحين من عقد التمويل.

أخطاء شائعة

• إدخال سعر العقار بدلاً من مبلغ التمويل.
• مقارنة عرضين بمدتين مختلفتين على أساس القسط وحده.
• الخلط بين المعدل الثابت على أصل القرض والمعدل المتناقص.
• نسيان رسوم التأمين والمعالجة عند مقارنة العروض.

قبل التوقيع

اطلب من كل بنك بيان الحقائق الأساسية للمنتج، الذي يلزم المصرف المركزي البنوك بتقديمه. يوضح المعدل، وطريقة احتسابه بعد فترة التثبيت، والرسوم كلها، وتكلفة التأمين، ورسوم السداد المبكر، وجدول الأقساط. قارن هذه البيانات جنباً إلى جنب، ولا تكتفِ بالقسط الشهري المعلن في الإعلان. واسأل عن الهامش الذي سيُضاف إلى سعر الإيبور بعد فترة التثبيت، لأنه يحدد تكلفة القرض لسنوات طويلة بعد انتهاء العرض الترويجي.

تعمل الحاسبة داخل متصفحك، ولا تُرسل البيانات التي تدخلها ولا تُحفظ.

أسئلة شائعة

ما قسط قرض عقاري بقيمة 1,250,000 درهم لمدة 25 سنة؟

بمعدل 5% يكون نحو 7,307 دراهم شهرياً، مع نحو 942,213 درهم فائدة إجمالية. لمدة 20 سنة يرتفع القسط إلى نحو 8,249 درهماً وتنخفض الفائدة إلى نحو 729,867 درهماً. أدخل معدل عرضك لترى رقمك الدقيق.

هل تختلف الحاسبة للتمويل الإسلامي؟

في المرابحة والإجارة المتناقصة يُحسب القسط عادة بالطريقة نفسها على أساس معدل الربح والرصيد المتبقي، حتى إن اختلف الشكل القانوني للعقد. أدخل معدل الربح المذكور في العرض بدلاً من معدل الفائدة.

لماذا أدفع فائدة كبيرة في البداية؟

لأن الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقي، وفي البداية يكون الرصيد هو القرض كله. على 1,250,000 درهم بمعدل 5% تكون فائدة الشهر الأول 5,208 دراهم من قسط قدره 8,249 درهماً. ومع الوقت يكبر الجزء الذاهب إلى أصل الدين.

كم يرتفع القسط إذا ارتفع المعدل بعد فترة التثبيت؟

يعتمد ذلك على الرصيد المتبقي والمدة المتبقية. كمثال، على 1,250,000 درهم لمدة 20 سنة تضيف كل نقطة مئوية نحو 700 درهم إلى القسط الشهري. أدخل المعدل الجديد لترى الفرق بدقة.

هل المدة الأقصر أفضل دائماً؟

إنها توفر الفائدة دائماً: 15 سنة بدلاً من 20 توفر نحو 200,000 درهم على 1,250,000 درهم بمعدل 5%. في المقابل يرتفع القسط بنحو 1,635 درهماً. اختر أقصر مدة يمكنك تحمّل قسطها بارتياح.

هل تصلح الحاسبة لقروض الدفعة الأخيرة الكبيرة؟

ليس مباشرة. في قروض السيارات ذات الدفعة الأخيرة الكبيرة يُؤجل جزء من الأصل إلى النهاية. اطرح الدفعة الأخيرة من المبلغ لحساب الأقساط الشهرية، ثم أضف فائدتها بشكل منفصل، أو اطلب جدول السداد من الممول.