Kreditraten-Rechner

Geben Sie Kreditbetrag, Sollzins pro Jahr und Laufzeit ein. Der Rechner zeigt die monatliche Rate, die Gesamtzinsen über die Laufzeit und den Anteil, der tatsächlich den Kredit tilgt.

So nutzen Sie den Kreditrechner

Jedes Feld hat einen Schieberegler und ein Eingabefeld für den genauen Wert. Das Ergebnis aktualisiert sich sofort.

1. Kreditbetrag: die Summe, die die Bank auszahlt, nicht der Kaufpreis. Bei einer Wohnung für 300.000 € mit 60.000 € Eigenkapital beträgt der Kredit 240.000 €. Werden Gebühren mitfinanziert, rechnen Sie sie hinzu.
2. Sollzins: der gebundene Sollzins pro Jahr aus dem Angebot oder dem ESIS-Merkblatt. Nehmen Sie nicht den effektiven Jahreszins, der Kosten enthält und zum Vergleich von Angeboten dient.
3. Laufzeit: die Jahre bis zur vollständigen Rückzahlung. Ratenkredite laufen meist ein bis zehn Jahre, Baufinanzierungen 20 bis 35 Jahre.

Sie erhalten die Monatsrate, den Kreditbetrag, die Gesamtzinsen und den Gesamtbetrag, dazu einen Balken mit der Aufteilung in Tilgung und Zinsen.

So wird die Rate berechnet

Banken in Deutschland rechnen Annuitätendarlehen und Ratenkredite mit gleichbleibender Rate nach dieser Formel:

Rate = K × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1)

K ist der Kreditbetrag, i der Monatszins (Sollzins ÷ 12 ÷ 100) und n die Zahl der Monatsraten. Das ist die einzige Rate, die den Kredit bei monatlicher Zahlung genau mit der letzten Rate auf null bringt.

Mit den Standardwerten, 250.000 € zu 3,5 % über 20 Jahre:

• Monatszins: 3,5 ÷ 12 ÷ 100 = 0,0029167
• Zahl der Raten: 240
• Monatsrate: 1.449,90 €
• Gesamtbetrag: rund 347.976 €
• Gesamtzinsen: rund 97.976 €

Im ersten Monat betragen die Zinsen 250.000 × 0,0029167 = 729,17 €, und 720,73 € fließen in die Tilgung. Jeden Monat sinkt die Restschuld ein wenig, also sinken die Zinsen und der Tilgungsanteil steigt. Bei diesem Zinssatz ist die Tilgung schon ab dem vierten Monat größer als der Zinsanteil. Nach fünf Jahren beträgt die Restschuld rund 202.816 €, nach zehn Jahren rund 146.624 €. Jede einzelne Rate zeigt der Tilgungsplan.

Laufzeit oder anfängliche Tilgung?

In Deutschland werden Baufinanzierungen meist nicht über die Laufzeit, sondern über den Sollzins und die anfängliche Tilgung angeboten, zum Beispiel 3,5 % Zins und 2 % Tilgung. Die Monatsrate ergibt sich dann aus (Zins + Tilgung) × Kreditbetrag ÷ 12. Für 250.000 € mit 3,5 % und 2 % sind das 1.145,83 € im Monat. Bei gleichbleibendem Zins wäre der Kredit nach rund 29 Jahren getilgt.

Umgekehrt entspricht eine Laufzeit von 20 Jahren bei 3,5 % einer anfänglichen Tilgung von knapp 3,5 % pro Jahr. Mit diesem Rechner können Sie also beide Sichtweisen übersetzen: Laufzeit eingeben, Rate ablesen und daraus die anfängliche Tilgung ableiten.

Der Einfluss der Laufzeit

Laufzeit	Monatsrate	Gesamtzinsen	Gesamtbetrag
15 Jahre	1.787,21 €	71.697 €	321.697 €
20 Jahre	1.449,90 €	97.976 €	347.976 €
25 Jahre	1.251,56 €	125.468 €	375.468 €
30 Jahre	1.122,61 €	154.140 €	404.140 €

Von 20 auf 30 Jahre sinkt die Rate um rund 327 € im Monat, die Zinsen steigen aber um über 56.000 €. Viele wählen eine niedrigere Tilgung, damit die Rate ins Budget passt, und vereinbaren dafür Sondertilgungen. Was eine Sondertilgung spart, zeigt der Sondertilgungsrechner.

Der Einfluss des Zinssatzes

Ein Prozentpunkt macht viel aus. Bei 4,5 % statt 3,5 % kostet derselbe Kredit über 20 Jahre 1.581,62 € im Monat, also rund 132 € mehr, und insgesamt rund 31.600 € mehr Zinsen. Deshalb lohnt es sich, mehrere Angebote einzuholen, auch über unabhängige Vermittler, und sie mit gleichem Betrag und gleicher Tilgung zu vergleichen.

Zinsbindung und Restschuld

Bei einer Baufinanzierung ist der Sollzins meist nur für 10, 15 oder 20 Jahre fest. Danach brauchen Sie eine Anschlussfinanzierung für die Restschuld, zum dann gültigen Zins. Bei 250.000 € zu 3,5 % und 2 % Tilgung bleiben nach zehn Jahren noch rund 190.236 € offen. Mit 3 % Tilgung wären es nur rund 160.355 €. Je höher die Tilgung, desto kleiner das Zinsänderungsrisiko bei der Anschlussfinanzierung. Ob sich ein Wechsel zu einer anderen Bank lohnt, zeigt der Umschuldungsrechner.

Volltilger, KfW und Bausparvertrag

Neben dem klassischen Annuitätendarlehen mit Restschuld gibt es Varianten, die Sie mit diesem Rechner ebenfalls abbilden können:

• Volltilgerdarlehen: Zinsbindung und Laufzeit sind gleich lang, der Kredit ist am Ende der Zinsbindung vollständig getilgt. Das ist genau der Fall, den der Rechner zeigt. Banken geben dafür oft einen etwas günstigeren Zins, weil kein Anschlussrisiko besteht.
• KfW-Förderkredite: Sie werden über die Hausbank beantragt und mit dem Bankdarlehen kombiniert, oft mit tilgungsfreien Anlaufjahren. Rechnen Sie jeden Kredit getrennt und addieren Sie die Raten für die Jahre, in denen beide laufen.
• Bausparvertrag: Erst wird angespart, dann gibt es ein Darlehen zu einem vorher festgelegten Zins. Für die Darlehensphase können Sie die Rate hier mit Bauspar-Sollzins und Laufzeit berechnen.

Beispiel: zwei Angebote vergleichen

Bank A bietet 240.000 € zu 3,4 % mit 15 Jahren Zinsbindung, Bank B 3,6 % mit 20 Jahren Zinsbindung. Bei gleicher Tilgung ist Bank A rund 40 € im Monat günstiger. Dafür tragen Sie bei Bank A nach 15 Jahren das Risiko, dass die Zinsen für die Restschuld gestiegen sind, bei Bank B erst nach 20 Jahren und mit einer deutlich kleineren Restschuld. Welches Angebot besser ist, hängt davon ab, wie sicher Sie mit der Anschlussfinanzierung rechnen können. Vergleichen Sie daher nicht nur die Rate, sondern auch die Restschuld am Ende der Zinsbindung.

Was in der Rate nicht enthalten ist

Der Rechner zeigt Zins und Tilgung. Rund um einen Immobilienkauf fallen weitere Kosten an:

• Kaufnebenkosten: Grunderwerbsteuer je nach Bundesland, Notar- und Grundbuchkosten, gegebenenfalls Maklerprovision. Sie werden meist aus Eigenkapital bezahlt.
• Bereitstellungszinsen, wenn der Kredit nicht rechtzeitig abgerufen wird, etwa beim Neubau.
• Wohngebäude- und gegebenenfalls Risikolebensversicherung.
• Grundsteuer, Hausgeld und Instandhaltung.

Ratenkredit und Autokredit

Die Formel gilt für jeden Kredit mit gleichbleibender Monatsrate. Ein Ratenkredit über 20.000 € zu 7 % über fünf Jahre kostet 396,02 € im Monat und insgesamt rund 3.761 € Zinsen. Zwei Unterschiede zur Baufinanzierung:

• Autohäuser werben oft mit der Rate und strecken die Laufzeit oder hängen eine hohe Schlussrate an. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag.
• Manche Anbieter rechnen Zinsen auf das Anfangskapital, was viel günstiger wirkt, als es ist. Der Nominalzins-Effektivzins-Rechner rechnet solche Angebote in einen vergleichbaren Zins um.

Wie hoch darf die Rate sein?

Banken prüfen die Haushaltsrechnung: Einnahmen minus Lebenshaltungskosten und bestehende Raten. Als Faustregel sollte die Kreditrate 35 % bis 40 % des Nettoeinkommens nicht übersteigen. Der Rechner Wie viel Kredit bekomme ich? ermittelt den Betrag, den Ihr Einkommen trägt.

Warum die Rate der Bank abweichen kann

• Manche Banken runden Monatszins oder Rate anders.
• Die erste Rate kann Zinsen für einen angebrochenen Monat enthalten.
• Bei Baufinanzierungen wird oft eine runde Rate aus Zins und Tilgung vereinbart, nicht eine Laufzeit.
• Bei variablen Krediten wird die Rate bei jeder Zinsanpassung neu berechnet.

Liegt die Abweichung über ein paar Euro, prüfen Sie, ob Sie den Sollzins und den genauen Auszahlungsbetrag aus dem Vertrag verwendet haben.

Rechenbeispiel Ratenkredit

Für einen Ratenkredit über 10.000 € zu 6,9 % ergibt sich bei 48 Monaten eine Rate von rund 239 € und bei 84 Monaten eine Rate von rund 150 €. Die längere Laufzeit wirkt bequemer, kostet aber fast das Doppelte an Zinsen. Prüfen Sie zusätzlich, ob eine Restschuldversicherung im Angebot steckt: Sie ist freiwillig und verteuert den Kredit oft deutlich.

Häufige Fehler

• Den Kaufpreis statt des Kreditbetrags eingeben.
• Den Effektivzins statt des Sollzinses für die Rate verwenden.
• Zwei Angebote mit unterschiedlicher Zinsbindung nur nach der Rate vergleichen.
• Die Kaufnebenkosten vergessen, die in Deutschland je nach Bundesland 10 % des Kaufpreises und mehr ausmachen können.
• Bei variablen oder kurzen Zinsbindungen nicht mit einem höheren Zins nachrechnen.

Bevor Sie unterschreiben, lassen Sie sich von jeder Bank das ESIS-Merkblatt geben. Es zeigt Sollzins, Effektivzins, Gesamtbetrag und Tilgungsplan in einem einheitlichen Format, sodass Sie Angebote Zeile für Zeile vergleichen können.

Der Rechner läuft in Ihrem Browser. Ihre Eingaben werden weder gesendet noch gespeichert.

Häufige Fragen

Wie hoch ist die Rate für 250.000 € über 30 Jahre?

Bei 3,5 % Sollzins rund 1.122,61 € im Monat, mit rund 154.140 € Zinsen insgesamt. Über 20 Jahre steigt die Rate auf 1.449,90 €, die Zinsen sinken auf rund 97.976 €. Geben Sie den Zins Ihres Angebots ein, um Ihren genauen Wert zu sehen.

Sollzins oder Effektivzins?

Für die Rate den Sollzins. Er wird auf die Restschuld berechnet. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Kosten und die Zahlungsweise und dient dem Vergleich von Angeboten. Mit dem Effektivzins wäre die angezeigte Rate etwas höher als die tatsächliche.

Was ist die anfängliche Tilgung?

Der Prozentsatz des Kreditbetrags, der im ersten Jahr zurückgezahlt wird. Bei 250.000 € mit 3,5 % Zins und 2 % Tilgung beträgt die Monatsrate 1.145,83 €. Weil die Zinsen jedes Jahr sinken, steigt der Tilgungsanteil bei gleicher Rate von selbst.

Warum zahle ich anfangs so viel Zinsen?

Weil die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, und anfangs ist das der ganze Kredit. Bei 250.000 € zu 3,5 % fallen im ersten Monat 729,17 € Zinsen an. Bei höheren Zinsen oder niedriger Tilgung ist der Zinsanteil in den ersten Jahren noch größer.

Lohnt sich eine kürzere Laufzeit?

Sie spart immer Zinsen: 15 statt 20 Jahre sparen bei 250.000 € zu 3,5 % rund 26.000 €. Dafür ist die Rate rund 337 € höher. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher tragen können.

Funktioniert der Rechner für Kredite mit Schlussrate?

Nicht direkt. Bei einer Ballonfinanzierung wird ein Teil des Kredits erst am Ende fällig. Ziehen Sie die Schlussrate gedanklich vom Kreditbetrag ab und rechnen Sie die Zinsen darauf separat dazu, oder fragen Sie den Anbieter nach dem Tilgungsplan.