Calculateur de mensualité de prêt

Saisissez le montant emprunté, le taux annuel et la durée. Le calculateur affiche la mensualité, le total des intérêts sur toute la durée et la part de capital dans ce que vous remboursez.

Comment utiliser le calculateur de mensualité

Chaque champ a un curseur et une case où taper la valeur exacte. Le résultat se met à jour aussitôt.

1. Montant emprunté : la somme prêtée par la banque, pas le prix du logement ou de la voiture. Pour un appartement à 300 000 € avec 10 % d’apport, l’emprunt est de 270 000 €. Si la banque ajoute des frais au capital, incluez-les.
2. Taux d’intérêt : le taux nominal annuel (taux débiteur) indiqué dans l’offre de prêt ou la fiche d’information standardisée européenne (FISE). N’utilisez pas le TAEG, qui inclut l’assurance et les frais et sert à comparer les offres, pas à calculer la mensualité.
3. Durée : le nombre d’années de remboursement. Un crédit immobilier dure en général de 15 à 25 ans, un crédit auto de 3 à 7 ans, un prêt personnel de 1 à 7 ans.

Vous obtenez la mensualité, le capital, le total des intérêts et le coût total, avec une barre qui montre la répartition entre capital et intérêts.

Comment la mensualité est calculée

Les banques françaises utilisent l’amortissement à échéances constantes pour presque tous les crédits immobiliers et à la consommation :

Mensualité = C × t × (1 + t)^n ÷ ((1 + t)^n − 1)

C est le capital, t le taux mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100) et n le nombre de mensualités. C’est la seule mensualité qui, payée chaque mois, ramène le capital restant dû à zéro à la dernière échéance.

Avec les valeurs par défaut, 250 000 € à 3,5 % sur 20 ans :

• Taux mensuel : 3,5 ÷ 12 ÷ 100 = 0,0029167
• Nombre de mensualités : 240
• Mensualité : 1 449,90 €
• Total remboursé : environ 347 976 €
• Total des intérêts : environ 97 976 €

Le premier mois, les intérêts sont de 250 000 × 0,0029167 = 729,17 € et 720,73 € vont au capital. Chaque mois, le capital restant dû baisse un peu, donc les intérêts diminuent et la part de capital augmente. À ce taux, la part de capital dépasse celle des intérêts dès le quatrième mois. Au bout de cinq ans, vous devez encore environ 202 816 €, au bout de dix ans environ 146 624 €. Pour voir chaque échéance, utilisez le tableau d’amortissement.

L’effet de la durée

La durée compte autant que le taux. Les mêmes 250 000 € à 3,5 % :

Durée	Mensualité	Total des intérêts	Coût total
15 ans	1 787,21 €	71 697 €	321 697 €
20 ans	1 449,90 €	97 976 €	347 976 €
25 ans	1 251,56 €	125 468 €	375 468 €

Passer de 20 à 25 ans baisse la mensualité d’environ 198 € par mois mais ajoute plus de 27 000 € d’intérêts. Beaucoup de ménages choisissent une durée longue pour rester sous le taux d’endettement exigé et remboursent ensuite par anticipation quand ils le peuvent. Le calculateur de remboursement anticipé montre ce qu’un versement supplémentaire fait économiser.

En France, les règles du Haut Conseil de stabilité financière limitent la durée des crédits immobiliers à 25 ans, ou 27 ans avec un différé pour un achat dans le neuf ou avec travaux. C’est pourquoi le tableau s’arrête à 25 ans.

L’effet du taux

Un point de taux se voit vite. À 4,5 % au lieu de 3,5 %, le même prêt de 250 000 € sur 20 ans coûte 1 581,62 € par mois, environ 132 € de plus, et environ 31 600 € d’intérêts en plus au total. D’où l’intérêt de demander des offres à plusieurs banques, ou de passer par un courtier, et de les comparer à montant et durée identiques.

Prêt principal et prêts aidés

Un achat immobilier en France combine souvent plusieurs prêts : un prêt bancaire principal, un prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants qui y ont droit, un prêt Action Logement ou un prêt d’épargne logement. Chaque prêt a son taux, sa durée et parfois un différé. Pour connaître la mensualité totale, calculez chaque prêt séparément ici, avec son propre taux (0 % pour le PTZ) et sa propre durée, puis additionnez les mensualités pendant les périodes où elles se cumulent. Avec un différé, la banque lisse souvent l’ensemble pour que la mensualité totale reste à peu près constante : demandez-lui le tableau d’amortissement global.

Ce que la mensualité ne comprend pas

Le calculateur donne le capital et les intérêts. Un crédit immobilier en France comporte d’autres coûts :

• L’assurance emprunteur, presque toujours exigée. Elle peut représenter une part importante du coût total. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, ce qui permet souvent de la payer moins cher qu’avec le contrat de la banque.
• La garantie du prêt : caution d’un organisme spécialisé, hypothèque ou privilège de prêteur de deniers.
• Les frais de dossier et, parfois, les frais de courtage.
• Les frais d’acquisition, dits frais de notaire, payés à part.
• La taxe foncière et les charges de copropriété, payées chaque année.

Le taux d’endettement calculé par la banque inclut l’assurance emprunteur. Ajoutez-la à la mensualité de ce calculateur pour avoir une idée juste de votre effort mensuel.

Prêt personnel et crédit auto

La formule est la même pour tout prêt amortissable à mensualités constantes. Un prêt de 20 000 € à 7 % sur 5 ans coûte 396,02 € par mois et environ 3 761 € d’intérêts. Deux différences avec l’immobilier :

• Les concessionnaires annoncent souvent la mensualité et allongent la durée pour qu’elle paraisse basse. Regardez toujours le coût total du crédit et le TAEG.
• Certains organismes présentent le coût sous forme de pourcentage sur le capital initial, qui paraît bien moins cher qu’il ne l’est. Le calculateur de taux sur capital initial le convertit en taux comparable.

La location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LLD) ne sont pas des prêts amortissables : ce calculateur ne s’y applique pas directement.

Combien pouvez-vous rembourser ?

Le HCSF fixe un taux d’endettement maximal de 35 % des revenus nets, assurance comprise, pour les crédits immobiliers, avec une marge de dérogation limitée pour les banques. Le calculateur de capacité d’emprunt calcule le prêt maximal que vos revenus permettent.

Pourquoi la mensualité de la banque peut différer

• Certaines banques arrondissent le taux mensuel ou la mensualité différemment.
• La première échéance peut inclure des intérêts intercalaires entre le déblocage des fonds et la première date de paiement.
• Dans le neuf, les fonds sont débloqués au fil des appels de fonds et vous payez des intérêts intercalaires avant l’amortissement.
• L’échéance de la banque inclut souvent l’assurance emprunteur.
• Pour un prêt à taux variable, la mensualité est recalculée à chaque révision.

Si l’écart dépasse quelques euros, vérifiez que vous avez saisi le taux débiteur et le capital exacts de l’offre de prêt.

Erreurs à éviter

• Saisir le prix du bien au lieu du montant emprunté.
• Utiliser le TAEG au lieu du taux débiteur pour calculer la mensualité.
• Comparer deux offres de durées différentes sur la seule mensualité.
• Oublier l’assurance emprunteur dans le calcul de l’effort mensuel.

Avant de signer, comparez les FISE des différentes banques côte à côte. Elles présentent le taux, le TAEG, le coût total et le tableau des échéances sous le même format, ce qui rend la comparaison bien plus simple. Vous disposez ensuite d’un délai de réflexion de dix jours après réception de l’offre de prêt.

Le calculateur fonctionne dans votre navigateur. Les données saisies ne sont ni envoyées ni conservées.

Questions fréquentes

Quelle mensualité pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans ?

À 3,5 %, environ 1 251,56 € par mois hors assurance, avec environ 125 468 € d’intérêts au total. Sur 20 ans, la mensualité monte à 1 449,90 € et les intérêts descendent à environ 97 976 €. Saisissez le taux de votre offre pour obtenir votre chiffre exact.

Faut-il utiliser le taux nominal ou le TAEG ?

Le taux nominal, ou taux débiteur. La mensualité se calcule avec ce taux sur le capital restant dû. Le TAEG inclut l’assurance, la garantie et les frais, et sert à comparer les offres. Avec le TAEG, la mensualité affichée serait plus élevée que la vraie mensualité hors assurance.

Pourquoi paie-t-on surtout des intérêts au début ?

Parce que les intérêts se calculent sur le capital restant dû, qui au départ est le prêt entier. Avec 250 000 € à 3,5 %, le premier mois compte 729,17 € d’intérêts pour une mensualité de 1 449,90 €. Avec un taux plus élevé ou une durée plus longue, les intérêts pèsent encore plus au début.

La mensualité comprend-elle l’assurance emprunteur ?

Non. Le calculateur donne le capital et les intérêts. L’assurance s’ajoute, soit en montant fixe calculé sur le capital initial, soit en pourcentage du capital restant dû. Ajoutez-la pour connaître votre échéance réelle et votre taux d’endettement.

Vaut-il mieux une durée plus courte ?

Elle fait toujours économiser des intérêts : 15 ans au lieu de 20 font économiser environ 26 000 € sur 250 000 € à 3,5 %. En contrepartie, la mensualité augmente d’environ 337 €. Choisissez la durée la plus courte dont la mensualité reste confortable et sous les 35 % d’endettement.

Le calculateur fonctionne-t-il pour un prêt in fine ?

Non. Dans un prêt in fine, vous ne payez que les intérêts chaque mois, soit le capital multiplié par le taux mensuel, et vous remboursez tout le capital à la fin. Ce calculateur ne vaut que pour les prêts amortissables à mensualités constantes.