Calculadora de cuota de préstamo

Introduce el importe, el tipo de interés anual y el plazo. La calculadora muestra la cuota mensual, los intereses totales y qué parte de lo que devuelves es capital.

Cómo usar la calculadora de cuota

Cada dato tiene un control deslizante y una casilla para escribir la cifra exacta. El resultado se actualiza al momento.

1. Importe del préstamo: lo que te presta el banco, no el precio de la vivienda o del coche. Para un piso de 300.000 € con un 20 % de entrada, el préstamo es de 240.000 €. Si el banco suma comisiones o seguros al capital, inclúyelos.
2. Tipo de interés: el tipo nominal anual (TIN) que figura en la oferta vinculante o en la FEIN. No uses la TAE, que incluye comisiones y gastos y sirve para comparar ofertas, no para calcular la cuota.
3. Plazo: los años de devolución. Las hipotecas suelen ir de 20 a 30 años, los préstamos de coche de 5 a 8 y los personales de 2 a 8.

Obtienes la cuota mensual, el capital, los intereses totales y el total a devolver, con una barra que muestra el reparto entre capital e intereses.

Cómo se calcula la cuota

Los bancos españoles usan el sistema francés de amortización en casi todas las hipotecas y préstamos al consumo. La cuota es fija y se obtiene con esta fórmula:

Cuota = C × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1)

C es el capital, i el tipo mensual (TIN anual ÷ 12 ÷ 100) y n el número de cuotas. Es la única cuota que, pagada todos los meses, deja el saldo exactamente a cero en la última.

Con los valores por defecto, 250.000 € al 3,5 % a 20 años:

• Tipo mensual: 3,5 ÷ 12 ÷ 100 = 0,0029167
• Número de cuotas: 240
• Cuota mensual: 1.449,90 €
• Total devuelto: unos 347.976 €
• Intereses totales: unos 97.976 €

En el primer mes los intereses son 250.000 × 0,0029167 = 729,17 € y van a capital 720,73 €. Cada mes el capital pendiente baja un poco, así que los intereses bajan y la parte de capital sube. Con este tipo, la parte de capital supera a la de intereses ya desde el cuarto mes. Tras cinco años debes unos 202.816 € y tras diez, unos 146.624 €. Para ver cada cuota, usa el cuadro de amortización.

Cómo influye el plazo

El plazo pesa tanto como el tipo. Mismos 250.000 € al 3,5 %:

Plazo	Cuota mensual	Intereses totales	Total devuelto
15 años	1.787,21 €	71.697 €	321.697 €
20 años	1.449,90 €	97.976 €	347.976 €
25 años	1.251,56 €	125.468 €	375.468 €
30 años	1.122,61 €	154.140 €	404.140 €

Pasar de 20 a 30 años baja la cuota en unos 327 € al mes, pero añade más de 56.000 € de intereses. Muchas familias eligen un plazo largo para que la cuota encaje en el límite de endeudamiento del banco y luego amortizan anticipadamente cuando pueden. La calculadora de amortización anticipada muestra cuánto ahorra una aportación extra.

Cómo influye el tipo de interés

Un punto de diferencia se nota. Al 4,5 % en lugar del 3,5 %, la misma hipoteca de 250.000 € a 20 años tiene una cuota de 1.581,62 €, unos 132 € más al mes, y unos 31.600 € más de intereses en total. Por eso merece la pena pedir ofertas a varios bancos el mismo día y compararlas con el mismo importe y plazo.

Fijo, variable o mixto

• En una hipoteca a tipo fijo, la cuota que muestra la calculadora se mantiene toda la vida del préstamo.
• En una hipoteca a tipo variable, el tipo es el Euríbor más un diferencial y se revisa cada seis o doce meses. La cuota de hoy solo vale hasta la próxima revisión. Para ver el efecto de una subida, prueba con un tipo uno o dos puntos más alto.
• En una hipoteca mixta, el tipo es fijo durante los primeros años y luego pasa a variable. Calcula la cuota del periodo fijo aquí y, para la fase variable, usa el capital pendiente de ese momento con el plazo restante.

Si ya tienes hipoteca y otro banco te ofrece un tipo más bajo, la calculadora de subrogación compara el ahorro con los gastos del cambio.

Lo que la cuota no incluye

La calculadora da capital e intereses. Una hipoteca en España suele tener otros costes:

• Productos vinculados o bonificados, como el seguro de hogar, el seguro de vida, la domiciliación de la nómina o un plan de pensiones. Si los rechazas, el banco puede subir el diferencial; suma su coste anual para comparar ofertas de verdad.
• La tasación de la vivienda, que paga el cliente.
• Los impuestos de la compra (ITP en vivienda usada o IVA y AJD en vivienda nueva), que no se financian dentro de la hipoteca en la mayoría de los casos.
• El IBI y la comunidad, que pagas aparte.

Desde la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el banco paga la notaría de la escritura de préstamo, el registro, la gestoría y el impuesto de actos jurídicos documentados de la hipoteca.

Ejemplo: oferta bonificada o sin vinculación

Un banco ofrece 250.000 € a 25 años al 3,0 % si contratas el seguro de vida y el de hogar con él, que cuestan 750 € al año entre los dos. Sin esos productos, el tipo es del 3,5 %. Con la calculadora, la cuota bonificada es de unos 1.185,53 € y la otra de unos 1.251,56 €, una diferencia de unos 792 € al año. Como los seguros cuestan 750 €, la oferta bonificada sale algo más barata, pero por poco. Si encuentras esos seguros fuera por menos, o si el banco sube su precio con los años, la cuenta cambia. Revisa la bonificación cada año: puedes darte de baja de un producto vinculado, aunque perderás su descuento.

Préstamos personales y de coche

La fórmula es la misma para cualquier préstamo con cuota fija. Un préstamo de 20.000 € al 7 % a 5 años tiene una cuota de 396,02 € e intereses totales de unos 3.761 €. Dos diferencias con la hipoteca:

• Los concesionarios suelen anunciar la cuota y alargar el plazo para que parezca baja. Mira siempre los intereses totales y la TAE.
• Algunas financieras presentan el coste como un porcentaje sobre el capital inicial, que parece mucho más barato de lo que es. El conversor de tipo sobre capital inicial a TAE lo traduce a un tipo comparable.

Cuánto puedes pagar

Los bancos españoles suelen limitar el total de cuotas al 30 o 35 % de los ingresos netos. Una cuota cómoda suele estar por debajo, para dejar margen al ahorro y a los imprevistos. La calculadora de capacidad de endeudamiento calcula el préstamo máximo que soportan tus ingresos.

Por qué la cuota del banco puede diferir

• Algunas entidades redondean el tipo mensual o la cuota de otra forma.
• La primera cuota puede incluir intereses de los días entre la firma y la primera fecha de pago.
• En las hipotecas variables la cuota se recalcula en cada revisión con el capital pendiente y el plazo restante.
• Unos pocos contratos calculan los intereses por días con base 365 o 360, lo que mueve unos céntimos cada mes.

Si la diferencia es de más de unos euros, comprueba que has usado el TIN y el capital exactos de la escritura, incluidos los gastos financiados.

Errores que conviene evitar

• Meter el precio de la vivienda en lugar del importe del préstamo.
• Usar la TAE en lugar del TIN para calcular la cuota.
• Comparar dos ofertas con plazos distintos solo por la cuota.
• Olvidar el coste de los productos vinculados al comparar diferenciales.

La calculadora funciona en tu navegador. Los datos que introduces no se envían ni se guardan.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la cuota de una hipoteca de 250.000 € a 30 años?

Al 3,5 % de TIN, unos 1.122,61 € al mes, con unos 154.140 € de intereses en total. A 20 años la cuota sube a 1.449,90 € y los intereses bajan a unos 97.976 €. Introduce el tipo de tu oferta para ver tu cifra exacta.

¿Debo usar el TIN o la TAE?

El TIN. La cuota se calcula con el tipo nominal sobre el capital pendiente. La TAE incluye comisiones, gastos y el efecto de la frecuencia de pago, y sirve para comparar ofertas entre bancos. Si usas la TAE, la cuota que verás será algo más alta que la real.

¿Por qué al principio pago tantos intereses?

Porque los intereses se calculan sobre lo que debes, y al principio debes todo el préstamo. Con 250.000 € al 3,5 %, el primer mes pagas 729,17 € de intereses de una cuota de 1.449,90 €. Con tipos más altos o plazos más largos, los intereses pesan todavía más en los primeros años.

¿Cuánto sube la cuota si sube el Euríbor?

Depende del capital pendiente y del plazo restante. Como referencia, en 250.000 € a 20 años, cada punto de subida añade unos 130 € a la cuota mensual. Introduce tu tipo actual y el tipo tras la revisión para ver la diferencia exacta.

¿Conviene un plazo más corto?

Siempre ahorra intereses: 15 años en lugar de 20 ahorra unos 26.000 € en 250.000 € al 3,5 %. A cambio, la cuota es unos 337 € más alta. Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura, sin superar el 30 o 35 % de tus ingresos.

¿Sirve para préstamos con carencia?

No directamente. Durante la carencia solo pagas intereses: el capital por el tipo mensual. Al terminar, el capital se devuelve en el plazo que queda, con una cuota más alta. Puedes calcular esa cuota aquí introduciendo el capital y los años que quedan después de la carencia.