Calculadora de depósito a plazo fijo

Introduce el importe, el tipo que ofrece el banco y el plazo. Elige la capitalización que aplica la entidad o el interés simple si el depósito abona los intereses al vencimiento sin acumularlos.

Cómo usar la calculadora de depósitos

1. Importe: lo que vas a depositar. Muchos depósitos piden un mínimo de 1.000 € o más.
2. Tipo de interés: el TIN anual de la oferta. Si el banco solo publica la TAE, mira la nota sobre la TAE más abajo.
3. Plazo: de tres meses a diez años, en tramos de un trimestre. Un depósito a 18 meses es 1,5.
4. Capitalización: con qué frecuencia se suman los intereses al capital. Elige anual si el depósito liquida intereses una vez al año, mensual si lo hace cada mes, e interés simple si los intereses se abonan en tu cuenta corriente y no se reinvierten.

El resultado muestra el importe al vencimiento, lo depositado, los intereses y la rentabilidad anual efectiva.

Cómo se calculan los intereses

Cuando los intereses se suman al capital, cada periodo se calcula sobre un importe mayor:

Importe final = C × (1 + i ÷ k)^(k × t)

C es el capital, i el tipo anual en tanto por uno, k el número de liquidaciones al año y t el plazo en años.

Con los valores por defecto, 10.000 € al 2,5 % a 5 años:

Capitalización	Importe final	Intereses	Rentabilidad efectiva
Anual	11.314 €	1.314 €	2,50 %
Mensual	11.330 €	1.330 €	2,53 %
Interés simple (abono en cuenta)	11.250 €	1.250 €	2,38 %

La capitalización mensual da unos 16 € más que la anual en cinco años. El interés simple da menos porque los intereses salen del depósito y dejan de producir. Si los vas metiendo en una cuenta remunerada, recuperas parte de la diferencia. En el caso del interés simple, la rentabilidad efectiva mide cómo crece el saldo del depósito; tú sigues cobrando el 2,5 % anual en tu cuenta.

TIN y TAE

Los bancos españoles están obligados a informar de la TAE, que incluye el efecto de la frecuencia de liquidación. Un 2,5 % de TIN con liquidación mensual es un 2,53 % TAE. Para comparar depósitos de distintos bancos, compara TAE con TAE.

Si solo conoces la TAE y quieres el resultado, introdúcela como tipo y elige capitalización anual. El importe final coincide, porque la TAE es precisamente lo que rinde un año de capitalización. En un depósito a un año, la rentabilidad efectiva de la calculadora coincide con la TAE.

Cómo elegir el plazo

Los bancos fijan un tipo distinto para cada plazo, y no siempre paga más el más largo. Cuando el mercado espera bajadas de tipos, es habitual que los depósitos a 6 o 12 meses paguen más que los de tres años. Ejemplo con 10.000 € e interés simple al vencimiento:

Plazo	TIN	Intereses	Importe final
6 meses	2,75 %	138 €	10.138 €
1 año	2,50 %	250 €	10.250 €
2 años	2,25 %	450 €	10.450 €
3 años	2,00 %	600 €	10.600 €

Son ejemplos, no ofertas reales. Antes de decidir, piensa también en:

• Cuándo necesitarás el dinero. Muchos depósitos no permiten cancelar antes del vencimiento, o lo permiten con una penalización que puede comerse los intereses.
• Qué pasa al vencimiento. Algunos se renuevan automáticamente al tipo vigente en ese momento, que puede ser mucho menor.
• La escalera de depósitos: repartir el dinero en varios depósitos que vencen en fechas distintas te da acceso periódico a una parte y reparte el riesgo de que cambien los tipos.

Fiscalidad de los intereses

Los intereses de un depósito son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF. El banco aplica una retención del 19 % al abonarlos, que es un pago a cuenta. En la declaración de la renta se aplica la escala del ahorro: un 19 % hasta 6.000 €, un 21 % de 6.000 a 50.000 €, un 23 % de 50.000 a 200.000 €, y tipos más altos por encima. Las pérdidas de otros productos del ahorro pueden compensar estos intereses dentro de ciertos límites.

En un depósito a varios años con capitalización anual, los intereses se imputan cada año en que se liquidan, no solo al final. La calculadora muestra cifras brutas. Para una estimación neta, multiplica los intereses por 0,81: en el ejemplo de cinco años, 1.314 € brutos se quedan en unos 1.064 € tras la retención.

Rentabilidad real e inflación

Lo que importa al final es cuánto puedes comprar con el dinero al vencimiento. Si un depósito paga un 2,5 % bruto, tras la retención del 19 % te queda alrededor de un 2,0 %. Si la inflación ese año es del 2,5 %, tu poder de compra baja ligeramente aunque el saldo haya crecido. Por eso un depósito sirve para proteger el dinero que vas a necesitar a corto plazo, no para hacerlo crecer a largo plazo.

Para tener una idea rápida, resta a la rentabilidad neta la inflación prevista. Si el resultado es negativo, el depósito no conserva el valor de tu dinero, aunque sigue siendo útil por su seguridad y su liquidez al vencimiento.

Letras del Tesoro como alternativa

Las Letras del Tesoro son deuda pública a 3, 6, 9 y 12 meses que se compran en subasta o en el mercado secundario, directamente en la web del Tesoro Público o a través del banco. No están cubiertas por el Fondo de Garantía porque las respalda el Estado. Su rentabilidad suele moverse cerca de la de los mejores depósitos a plazos similares, y a diferencia de los depósitos no llevan retención al vencimiento, aunque el rendimiento sí tributa en la declaración de la renta del año en que vencen. Compara la rentabilidad de cada subasta con la TAE de los depósitos antes de decidir.

Seguridad: el Fondo de Garantía de Depósitos

Los depósitos en bancos españoles están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y por entidad, intereses incluidos. Las entidades de otros países de la Unión Europea que operan en España con sucursal o por internet están cubiertas por el fondo de su país, también hasta 100.000 €. Si tienes más de esa cantidad, repártela entre entidades distintas, teniendo en cuenta que varias marcas comerciales pueden pertenecer a la misma entidad.

Depósitos combinados y promociones

Algunos bancos ofrecen depósitos a un tipo alto si al mismo tiempo inviertes una cantidad en un fondo o contratas otro producto. Calcula por separado el depósito y el coste del otro producto: las comisiones del fondo pueden anular la ventaja. Desconfía también de los tipos promocionales que solo se aplican a los primeros meses o a una parte del importe.

Depósito, cuenta remunerada o inversión

• Una cuenta remunerada te deja retirar el dinero cuando quieras, pero el tipo puede cambiar en cualquier momento.
• Un depósito asegura el tipo durante el plazo a cambio de inmovilizar el dinero.
• Para ahorrar una cantidad cada mes en lugar de una sola vez, usa la calculadora de plan de ahorro.
• Para dinero que no vas a necesitar en diez años o más, compara con la calculadora de inversión mensual, recordando que la rentabilidad de los fondos no está garantizada.
• Si tienes una hipoteca a un tipo mayor que lo que rinde el depósito después de impuestos, la calculadora de amortización anticipada puede mostrar un uso mejor para ese dinero.

La calculadora funciona en tu navegador. Nada de lo que introduces se guarda ni se envía.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto rinden 10.000 € en un depósito a un año?

Al 2,5 %, unos 250 € brutos, que tras la retención del 19 % se quedan en unos 202,50 €. Al 3 % serían 300 € brutos y al 2 %, 200 €. Introduce el tipo de tu oferta para ver la cifra exacta.

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en un depósito?

El TIN es el tipo nominal anual. La TAE es la rentabilidad efectiva teniendo en cuenta cada cuánto se liquidan los intereses. Si los intereses se pagan una vez al año, coinciden. Si se pagan cada mes o cada trimestre y se reinvierten, la TAE es algo mayor.

¿Cuánto Hacienda se queda de los intereses?

El banco retiene un 19 % al pagar los intereses. En la declaración, los intereses se suman a tus otros rendimientos del ahorro y tributan al 19 % hasta 6.000 €, al 21 % hasta 50.000 € y más arriba a tipos superiores. Si la retención fue mayor que lo que te corresponde, Hacienda te devuelve la diferencia.

¿Puedo sacar el dinero antes del vencimiento?

Depende del depósito. Algunos no permiten la cancelación anticipada y otros la permiten con una penalización, que suele ser un porcentaje del importe o la pérdida de parte de los intereses. Consúltalo en la ficha antes de contratar.

¿Qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?

Hasta 100.000 € por titular y por entidad, incluidos los intereses devengados. En una cuenta con dos titulares, cada uno tiene su propia cobertura sobre su parte. Los fondos de inversión y las acciones no están cubiertos por este fondo.

¿Se renueva el depósito automáticamente?

Muchos sí, al tipo que tenga el banco en ese momento, que puede ser muy inferior. Revisa las condiciones y avisa al banco si no quieres la renovación, o pide que el dinero pase a tu cuenta al vencer.