Calculadora de inversión mensual

Introduce la cantidad mensual, la rentabilidad que esperas, los años y, si piensas subir la aportación cada año, el porcentaje de aumento. La tabla muestra lo invertido y el valor proyectado al cierre de cada año.

Cómo usar la calculadora de inversión mensual

  1. Inversión mensual: lo que vas a aportar cada mes, por ejemplo con una aportación periódica a un fondo indexado, un plan de pensiones o una cartera automatizada.
  2. Rentabilidad esperada: la rentabilidad media anual que quieres probar. El valor por defecto es el 6 %. Prueba varias en lugar de fiarte de una.
  3. Periodo de inversión: los años que vas a mantener las aportaciones, hasta 40.
  4. Subida anual: el porcentaje en que aumentarás la aportación cada año. Déjalo en 0 % para una cantidad fija, o ponlo en un 2 o 3 % para seguir el ritmo de la inflación o de tus subidas de sueldo.

El resultado muestra el valor estimado al final, lo aportado y las ganancias estimadas. La tabla año a año indica la aportación mensual de cada año, lo invertido acumulado, el valor proyectado y las ganancias.

Cómo se calcula la proyección

La calculadora suma tu aportación a principio de cada mes y hace crecer el saldo un mes de rentabilidad, es decir, la rentabilidad anual dividida entre 12. Repite el proceso cada mes. Si eliges una subida anual, la aportación mensual aumenta ese porcentaje al empezar cada año.

Con los valores por defecto, 1.000 € al mes al 6 % durante 10 años:

  • Total invertido: 120.000 €
  • Valor estimado: unos 164.699 €
  • Ganancias estimadas: unos 44.699 €

Las primeras aportaciones son las que más tiempo tienen para crecer: la primera trabaja 120 meses y la última, uno. Por eso las ganancias crecen despacio al principio y deprisa al final. En el año 5 llevas unos 10.119 € ganados; en el año 10, unos 44.699 €.

El tiempo pesa más que la cantidad

Los mismos 1.000 € al mes al 6 %, con distintos plazos:

Años Invertido Valor estimado Ganancias
10 120.000 € 164.699 € 44.699 €
20 240.000 € 464.351 € 224.351 €
30 360.000 € 1.009.538 € 649.538 €

Duplicar el plazo de 10 a 20 años casi triplica el valor, y a 30 años las ganancias superan a lo aportado. Compara a quien invierte 2.000 € al mes durante 20 años con quien invierte 1.000 € al mes durante 30. El primero aporta 480.000 € y acaba con unos 928.702 €. El segundo aporta 360.000 € y acaba con algo más de un millón. Empezar pronto es la palanca más potente.

Qué rentabilidad usar

La rentabilidad es el dato que más influye y el que menos controlas:

  • Las bolsas mundiales han dado de media rentabilidades altas en periodos largos, pero con caídas fuertes de un año a otro y décadas enteras por debajo de la media.
  • Una cartera mixta de acciones y renta fija ha rendido menos, con caídas más suaves.
  • Las comisiones restan directamente. Un fondo indexado con un 0,2 % de gastos apenas cambia el resultado; un fondo de gestión activa con un 1,5 % o más se lleva una parte grande de las ganancias.
  • La inflación reduce lo que podrás comprar. Para ver el resultado en euros de hoy, resta la inflación esperada: un 6 % menos un 2 % es un 4 %.

Prueba con el 4 %, el 6 % y el 8 %. Con 1.000 € al mes a 10 años, el rango va de unos 147.741 € a unos 184.166 €. Planifica con la cifra baja.

El efecto de las comisiones

Las comisiones parecen pequeñas cada año, pero se acumulan. Supón que el mercado da un 6 % anual. Con un fondo indexado que cobra un 0,2 %, te queda un 5,8 %. Con un fondo que cobra un 1,6 % entre gestión, depósito y otros gastos, te queda un 4,4 %. Invirtiendo 1.000 € al mes durante 30 años:

  • Al 5,8 %: unos 971.607 €
  • Al 4,4 %: unos 748.479 €

La diferencia, más de 220.000 €, se la queda la gestora. Mira el TER o los gastos corrientes en el documento de datos fundamentales del fondo antes de invertir.

Qué hace la subida anual

Subir la aportación cada año tiene un efecto grande porque añade dinero cuando todavía quedan años para que crezca. Con una subida del 5 % anual, 1.000 € al mes al 6 % durante 10 años llegan a unos 202.238 €, frente a 164.699 € sin subida. Aportas 150.935 € en lugar de 120.000 €, así que parte de la diferencia es simplemente más dinero; el resto es rentabilidad sobre ese dinero extra.

Una subida que acompañe a tu sueldo es fácil de mantener, porque la aportación nunca pesa más en tu nómina que hoy.

Cómo leer la tabla año a año

La tabla sirve para fijar hitos. Con 1.000 € al mes al 6 %, el valor supera los 100.000 € en el año 7 y las ganancias acumuladas pasan de 20.000 € ese mismo año. Compárala con los extractos de tu cartera cada año. Si vas por detrás porque el mercado ha tenido un mal año, el plan no ha fallado: el orden de las rentabilidades ha sido desfavorable de momento. Si vas por detrás porque dejaste de aportar algunos meses, la tabla te dice cuánto añadir para recuperar.

También puedes usarla al revés. Si necesitas 150.000 € en 12 años, prueba aportaciones hasta que la última fila llegue a esa cifra con una rentabilidad que te parezca razonable.

Fiscalidad en España

La proyección es antes de impuestos. Lo que tributas depende del producto:

  • Fondos de inversión: las ganancias tributan en la base del ahorro del IRPF solo cuando reembolsas, al 19 %, 21 %, 23 % o más según el importe. Puedes traspasar de un fondo a otro sin tributar, lo que permite cambiar de estrategia sin pagar impuestos por el camino.
  • ETF: tributan igual al vender, pero para los residentes en España no se benefician del traspaso sin coste fiscal, salvo algunas excepciones que conviene consultar.
  • Planes de pensiones: las aportaciones reducen la base imponible, con un límite anual de 1.500 € en planes individuales, ampliable con aportaciones de empresa. Al rescatar, todo tributa como rendimiento del trabajo.
  • Acciones: los dividendos tributan cada año y las ganancias al vender.

Dónde encaja la inversión mensual

Límites de cualquier proyección

Las rentabilidades reales llegan en un orden irregular. Dos inversores con la misma rentabilidad media pueden acabar con importes muy distintos según cuándo caigan los años buenos y malos, sobre todo al final. Aportar cada mes ayuda, porque compras más participaciones cuando los precios bajan, pero no elimina el riesgo. Toma el resultado como un escenario más y revisa el plan cada año con el valor real de tu cartera. Si un objetivo está a menos de cinco años, ve pasando el dinero poco a poco a productos sin riesgo, como depósitos o fondos monetarios.

Antes de empezar, asegúrate de tener un fondo de emergencia aparte y de no tener deudas caras. Invertir con dinero que podrías necesitar el mes que viene obliga a vender en el peor momento, justo cuando el mercado ha caído.

La proyección se calcula en tu navegador. Nada de lo que introduces se envía.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tendré invirtiendo 500 € al mes durante 20 años?

Con un 6 % anual, unos 232.176 €, de los que 120.000 € son tus aportaciones. Al 4 % serían unos 184.000 € y al 8 %, unos 296.474 €. La rentabilidad no está garantizada, así que trata estas cifras como escenarios.

¿Qué rentabilidad debo suponer?

Para una cartera diversificada de acciones a más de 20 años, entre el 4 % y el 6 % después de comisiones es un rango prudente. Usa menos si incluyes mucha renta fija o el plazo es corto. No uses la rentabilidad del último año como referencia.

¿Incluye la calculadora las comisiones?

No. Réstalas de la rentabilidad. Si esperas un 6 % y el fondo cobra un 0,3 %, introduce un 5,7 %. Si además pagas un asesor, resta también su comisión.

¿Es mejor invertir cada mes o todo de una vez?

Si ya tienes el dinero, invertirlo de una vez ha dado mejores resultados con más frecuencia, porque los mercados suben más a menudo de lo que bajan. Invertir cada mes reparte el riesgo de entrar justo antes de una caída y encaja con cómo cobra la mayoría de la gente.

¿Por qué la rentabilidad de mi fondo no coincide con la calculadora?

Porque la calculadora supone la misma rentabilidad todos los meses. En la realidad hay meses buenos y malos, y tus aportaciones entran en momentos distintos. Las gestoras informan de rentabilidades que no siempre son comparables con una proyección a tipo fijo.

¿Tengo que pagar impuestos si cambio de fondo?

No, si haces un traspaso entre fondos de inversión. Las ganancias solo tributan cuando reembolsas el dinero. Con ETF y acciones, en cambio, cada venta con ganancia tributa en la declaración de ese año.

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