Conversor de tipo sobre capital inicial a TAE

Introduce el importe, el tipo que te han ofrecido calculado sobre el capital inicial y el plazo. La calculadora encuentra el tipo sobre saldo pendiente que da la misma cuota, para que puedas compararlo con un préstamo bancario normal.

Cómo usar el conversor

1. Importe del préstamo: lo que financias, es decir, el precio menos la entrada, más las comisiones o seguros que se sumen al préstamo.
2. Tipo sobre capital inicial: el porcentaje anual que te han indicado, el que se aplica sobre todo el importe durante todo el plazo.
3. Plazo: los años, hasta diez.

El resultado muestra el tipo equivalente sobre saldo pendiente, la cuota mensual, los intereses totales con el método de capital inicial, lo que costaría el mismo tipo en un préstamo normal y el sobrecoste del método.

Cómo funciona el interés sobre capital inicial

Con este método, los intereses se calculan una sola vez sobre el importe completo y para todo el plazo:

Intereses = importe × tipo × años

Esos intereses se suman al capital y el total se divide en cuotas iguales.

Con los valores por defecto, 50.000 € al 6 % a 3 años:

• Intereses: 50.000 × 6 % × 3 = 9.000 €
• Total a devolver: 59.000 €
• Cuota: 59.000 ÷ 36 = unos 1.639 €

El problema es que empiezas a devolver capital desde el primer mes, pero los intereses se calcularon como si debieras los 50.000 € durante los tres años. De media debes solo la mitad, más o menos, así que el coste real se acerca al doble del tipo anunciado.

Cómo se obtiene el tipo equivalente

El tipo equivalente es el tipo de un préstamo normal, con intereses sobre el saldo pendiente y sistema francés, que da la misma cuota. La calculadora lo busca por aproximaciones sucesivas. En el ejemplo, 50.000 € devueltos en 36 cuotas de 1.639 € equivalen a un tipo del 11,08 %.

Es decir, el préstamo “al 6 %” cuesta lo mismo que uno al 11 % calculado de la forma habitual. Al 6 % de verdad, el mismo préstamo costaría unos 4.759 € de intereses en lugar de 9.000 €, unos 4.241 € menos.

Por qué la diferencia es tan grande

Piensa en lo que debes a lo largo del préstamo. En un préstamo normal de 50.000 € a tres años, la deuda empieza en 50.000 € y baja hasta cero, así que de media debes algo más de la mitad. El método de capital inicial ignora esa bajada y cobra intereses sobre los 50.000 € todos los meses. Pagar un 6 % sobre el doble de lo que realmente debes de media se parece mucho a pagar casi un 12 % sobre lo que debes. La cifra exacta es algo menor, el 11,08 %, porque en el sistema francés la deuda baja despacio al principio, cuando la cuota lleva más intereses.

Comprobarlo a mano

Puedes verificar el resultado con la calculadora de cuota. Introduce 50.000 €, 3 años y un tipo del 11 %: la cuota sale un poco por debajo de 1.639 €. Con un 11,2 % sale un poco por encima. El tipo con el que las dos cuotas coinciden es el equivalente, y es justo lo que esta herramienta busca de forma automática hasta ajustar al céntimo.

Conversiones habituales

Tipo sobre capital inicial	Plazo	Tipo equivalente	Intereses sobre 50.000 €
4 %	3 años	7,51 %	6.000 €
6 %	3 años	11,08 %	9.000 €
6 %	5 años	10,85 %	15.000 €
8 %	3 años	14,55 %	12.000 €

Regla rápida: para plazos de dos a cinco años, el tipo real es algo menos del doble del tipo sobre capital inicial. El plazo apenas cambia el tipo equivalente, pero los intereses totales crecen con cada año.

TIN, TAE y tipo sobre capital inicial

En España conviene distinguir tres cifras:

• TIN: el tipo nominal que se aplica al saldo pendiente. Con él se calcula la cuota de un préstamo normal.
• TAE: el coste efectivo anual, que incluye el TIN, las comisiones obligatorias y la frecuencia de pago. Es la cifra que debes usar para comparar ofertas, y la ley de contratos de crédito al consumo obliga a mostrarla en la publicidad y en la información previa.
• Tipo sobre capital inicial: un porcentaje que algunas financieras usan en su comunicación comercial para que el coste parezca menor. No es ni el TIN ni la TAE.

El tipo equivalente de esta calculadora es comparable a un TIN. La TAE será todavía más alta si hay comisión de apertura o seguros obligatorios.

Dónde aparece este método

Los bancos españoles no suelen presentar así sus préstamos, pero sí aparece en:

• financiaciones de concesionarios de coches y motos,
• compras a plazos en tiendas de electrónica, muebles o electrodomésticos,
• algunos préstamos rápidos y plataformas de pago aplazado,
• algunos productos de financiación a autónomos y pymes, donde a veces se habla de “coste total” o de un porcentaje fijo sobre el importe.

Muchas veces el vendedor solo dice la cuota mensual. Pide siempre la TAE y el importe total adeudado, que deben figurar en la información normalizada europea sobre crédito al consumo que te tienen que entregar antes de firmar.

Ejemplo en un concesionario

Quieres un coche de 18.000 €, das 8.000 € de entrada y te ofrecen financiar 10.000 € “al 5 %” en dos años, con una cuota de unos 458 €. Esa cuota sale de sumar 1.000 € de intereses (10.000 × 5 % × 2) y dividir 11.000 € entre 24.

Si introduces 10.000 €, 5 % y 2 años, el tipo equivalente es de alrededor del 9,32 %. Un préstamo personal al 7 % de TIN en el mismo plazo costaría unos 745 € de intereses, menos que los 1.000 € del concesionario. Si además te cobran comisión de apertura o te obligan a contratar un seguro, la diferencia crece.

Cuota cero y “sin intereses”

Las ofertas de “financiación sin intereses” o “TAE 0 %” suelen funcionar porque el vendedor asume el coste, o porque lo incluye en el precio. Comprueba si hay comisión de apertura, que con TIN 0 % puede dar una TAE positiva, y compara el precio financiado con el precio al contado en otra tienda. Si pagas lo mismo, la oferta es realmente gratuita.

Cancelar antes de tiempo

En un préstamo normal, al cancelar ahorras los intereses de los meses que quedan. En uno con intereses sobre capital inicial, el ahorro depende de cómo calcule la financiera el saldo pendiente. Pregunta antes de firmar. En los préstamos al consumo, la comisión por reembolso anticipado está limitada al 1 % del importe si queda más de un año y al 0,5 % si queda menos, y tienes derecho a la reducción de los intereses y gastos correspondientes al tiempo que falte.

Cómo comparar ofertas

1. Convierte cada oferta con interés sobre capital inicial con esta calculadora.
2. Compara con el mismo importe y el mismo plazo.
3. Suma comisiones de apertura y seguros obligatorios al importe financiado.
4. Calcula cuota e intereses en la calculadora de cuota con el tipo equivalente.

Para ver cuánto puedes pedir con tus ingresos, usa la calculadora de capacidad de endeudamiento, y para ver cada cuota, el cuadro de amortización.

Si crees que una financiera no te informó de la TAE o del coste total, puedes reclamar primero ante su servicio de atención al cliente y después ante el Banco de España o la autoridad de consumo de tu comunidad autónoma. Guarda la publicidad y el contrato.

La conversión se hace en tu navegador. Los datos no se envían.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el interés sobre capital inicial?

Es un método que calcula los intereses sobre el importe total del préstamo durante todo el plazo, aunque cada mes devuelvas una parte. Por eso el coste real es mucho mayor que el porcentaje anunciado. En otros países se llama tipo plano o flat rate.

¿Un 6 % sobre capital inicial es caro?

A tres años equivale a un 11,08 % sobre saldo pendiente. Es más que lo que cobran muchos bancos por un préstamo personal a un buen cliente. Conviértelo siempre antes de comparar.

¿Por qué el tipo equivalente casi no cambia con el plazo?

Porque los intereses crecen en proporción a los años, igual que el tiempo para devolver. Los dos efectos se compensan casi del todo. Un 6 % sobre capital inicial es un 11,08 % a tres años y un 10,85 % a cinco, pero los intereses pasan de 9.000 € a 15.000 € sobre 50.000 €.

¿Es legal ofrecer préstamos así?

Sí, siempre que se informe de la TAE y del importe total adeudado como exige la normativa de crédito al consumo. El problema no es el método, sino que el porcentaje anunciado se confunda con el coste real.

¿El tipo equivalente es la TAE?

No exactamente. Es un tipo nominal comparable al TIN de un préstamo normal. La TAE además tiene en cuenta las comisiones y la capitalización mensual, así que suele ser algo más alta. Para comparar ofertas, usa la TAE de la ficha normalizada.

¿Qué hago si solo me dan la cuota?

Multiplica la cuota por el número de meses y resta el importe financiado: eso son los intereses. Divídelos entre el importe y entre los años y obtienes el tipo sobre capital inicial, que puedes introducir aquí. Mejor aún, pide por escrito la TAE.