Calculadora de ahorro para la jubilación

Introduce la cantidad que aportas cada año y la rentabilidad que esperas. La calculadora construye el saldo año a año, con el saldo inicial, la aportación, el rendimiento y el saldo final de cada ejercicio.

Cómo usar la calculadora

1. Aportación anual: lo que aportas cada año en total, incluida la aportación de la empresa si la hay. Si metes 300 € al mes y tu empresa añade 100 €, introduce 4.800 €.
2. Tipo de interés: la rentabilidad media anual con la que quieres planificar, después de comisiones. El valor por defecto es el 3 %.
3. Periodo: los años que faltan hasta que dejes de aportar, hasta 50.

El resultado muestra el saldo al final del periodo, lo aportado y el rendimiento. La tabla detalla cada año: saldo inicial, aportación, rendimiento del año y saldo final.

Cómo se calcula

Cada año, la calculadora suma la aportación a principio de año y después aplica la rentabilidad a todo el saldo. El año siguiente parte de ese saldo final:

Saldo final = (saldo inicial + aportación) × (1 + rentabilidad)

Con los valores por defecto, 6.000 € al año al 3 % durante 15 años:

• Año 1: entran 6.000 €, rinden 180 € y acabas con 6.180 €.
• Año 2: con 6.180 € más 6.000 €, el rendimiento es de 365 € y el saldo, de 12.545 €.
• Año 15: el saldo llega a unos 114.941 €, de los que 90.000 € son aportaciones y unos 24.941 € rendimientos.

El rendimiento anual crece cada año porque se calcula sobre un saldo mayor. Con plazos largos, el rendimiento de un solo año puede acabar superando la aportación.

Por qué empezar pronto

Los mismos 6.000 € al año al 3 %:

Años	Aportado	Saldo final	Rendimiento
15	90.000 €	114.941 €	24.941 €
25	150.000 €	225.318 €	75.318 €
30	180.000 €	294.016 €	114.016 €
35	210.000 €	373.656 €	163.656 €

Pasar de 25 a 35 años añade 60.000 € de aportaciones y casi 150.000 € de saldo. Con rentabilidades más altas el efecto es todavía mayor: al 5 %, los mismos 6.000 € durante 25 años llegan a unos 300.681 €.

Visto al revés, para reunir 300.000 € al 3 % necesitarías unos 6.100 € al año durante 30 años o unos 10.800 € durante 20. Al 5 % y 30 años bastarían unos 4.300 € al año.

Si empiezas tarde

Si la tabla muestra que no llegas, estas son las palancas, más o menos de mayor a menor efecto:

• Aumentar la aportación anual. Cada 1.000 € más al año al 3 % suman unos 19.157 € en 15 años y unos 49.003 € en 30.
• Trabajar unos años más. Dos o tres años extra de aportaciones, y dos o tres años menos de gasto, cierran una brecha grande.
• Bajar comisiones. Pasar de un plan caro a uno indexado mejora la rentabilidad neta sin asumir más riesgo.
• Ajustar la cartera a tu horizonte. Con 15 o más años por delante, una cartera demasiado conservadora puede quedarse corta frente a la inflación.
• Retrasar la jubilación pública. Cada año de demora voluntaria más allá de la edad ordinaria aumenta la pensión, lo que reduce lo que tu ahorro tiene que cubrir.

Repite el cálculo después de cada cambio para ver cuál te acerca más a tu objetivo.

Leer la tabla año a año

Revisa la tabla una vez al año con tu saldo real. Si vas por delante, puedes mantener el plan o reducir riesgo. Si vas por detrás porque el mercado cayó, no es motivo para abandonar: el orden de las rentabilidades es irregular y las caídas también te permiten comprar más barato. Si vas por detrás porque dejaste de aportar, la tabla muestra cuánto te falta.

Qué rentabilidad usar

La rentabilidad es una hipótesis, no una promesa. Depende de dónde inviertas:

• Una cartera con mucha renta variable ha rendido más a largo plazo, con caídas fuertes algunos años.
• Una cartera conservadora, con mucha renta fija, rinde menos y oscila menos.
• Los planes de pensiones de ciclo de vida empiezan con más acciones y van reduciendo riesgo al acercarse la jubilación, así que su rentabilidad esperada baja con los años.

Resta las comisiones. En los planes de pensiones individuales, las comisiones de gestión y depósito tienen un máximo legal, pero aun así varían mucho entre planes. Un 1 % de diferencia anual cambia mucho el resultado a 25 o 30 años: 6.000 € al año durante 25 años dan unos 225.318 € al 3 % y unos 259.870 € al 4 %.

Para ver el resultado en euros de hoy, resta la inflación esperada. Si esperas un 5 % de rentabilidad y un 2 % de inflación, introduce un 3 %.

Planes de pensiones en España

La calculadora sirve para cualquier producto en el que aportes cada año y reinviertas los rendimientos. En España lo habitual es:

• Plan de pensiones individual: las aportaciones reducen la base imponible del IRPF con un límite conjunto de 1.500 € al año.
• Plan de empleo de la empresa: el límite total sube hasta 10.000 € al año si la empresa aporta, con reglas sobre cuánto puede aportar el trabajador según lo que aporta la empresa.
• Planes de empleo simplificados para autónomos: permiten aportaciones adicionales por encima del límite individual.
• Fondos de inversión y carteras indexadas: sin ventaja fiscal al aportar, pero traspasables entre fondos sin tributar y con las ganancias en la base del ahorro al reembolsar.
• PIAS y seguros de ahorro: con ventajas si el ahorro se convierte en renta vitalicia.

Los límites de aportación cambian con las leyes de presupuestos. Consulta la cifra vigente antes de planificar.

Fiscalidad al rescatar

El ahorro fiscal de un plan de pensiones llega al aportar: cada euro aportado reduce tu base imponible, y por tanto el IRPF, a tu tipo marginal. Al rescatar, todo lo que cobras, aportaciones y rendimientos, tributa como rendimiento del trabajo, en la base general y al tipo marginal de ese año. Rescatar en forma de renta repartida en varios años suele pagar menos que cobrarlo todo de golpe. Para las aportaciones anteriores a 2007 existe una reducción del 40 % si se rescatan en forma de capital, con plazos para aplicarla.

El saldo que muestra la calculadora es bruto. Un plan con 225.000 € no equivale a 225.000 € en tu cuenta, porque una parte será para Hacienda.

Liquidez

Los planes de pensiones no se pueden rescatar cuando quieras. Las vías habituales son la jubilación, la incapacidad, la dependencia, el fallecimiento, el desempleo de larga duración, la enfermedad grave y, para aportaciones con más de diez años de antigüedad, el rescate de esas aportaciones antiguas. Si podrías necesitar el dinero antes, valora combinar el plan con fondos de inversión, que se pueden reembolsar en días.

Cuánto es suficiente

Una referencia útil es estimar qué renta mensual quieres complementar sobre la pensión pública. La Seguridad Social te permite consultar una estimación de tu pensión con tu certificado digital. Calcula la diferencia entre lo que necesitarás y lo que cobrarás, multiplícala por 12 y piensa cuántos años quieres cubrir. Después ajusta la aportación anual aquí hasta que el saldo final se acerque a esa cifra.

Para aportaciones mensuales con subida anual, usa la calculadora de inversión mensual. Para el dinero que necesitarás pronto, mejor la calculadora de plan de ahorro o la calculadora de depósito.

Si ya tienes un saldo acumulado, proyéctalo aparte como una cantidad única con la calculadora de depósito y súmalo al resultado de esta.

La calculadora funciona en tu navegador. Tus datos no se guardan ni se envían.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto debería ahorrar al año para la jubilación?

Depende de tu edad, tus ingresos y la pensión pública que esperes. Como referencia, al 3 % hacen falta unos 6.100 € al año durante 30 años para reunir 300.000 €, o unos 10.800 € al año si solo quedan 20. Empezar antes reduce mucho el esfuerzo.

¿Qué rentabilidad debo suponer?

Para una cartera equilibrada a largo plazo, entre el 2 % y el 5 % después de comisiones y antes de inflación es un rango prudente. Usa menos si tu plan es conservador o te queda poco para jubilarte. Haz varias simulaciones en lugar de confiar en una sola cifra.

¿Cuánto me ahorro en el IRPF por aportar a un plan de pensiones?

La aportación reduce tu base imponible, así que el ahorro es la aportación multiplicada por tu tipo marginal. Con 1.500 € y un tipo marginal del 30 %, unos 450 € menos de impuestos ese año. Al rescatar, tributarás por ese dinero.

¿Por qué la calculadora supone aportaciones a principio de año?

Porque se parece a dos situaciones habituales: aportar el máximo en enero o hacer aportaciones mensuales repartidas durante el año. Si aportas siempre en diciembre, el resultado real será algo menor. Restar medio punto a la rentabilidad compensa aproximadamente esa diferencia.

¿Incluye la pensión pública?

No. La calculadora solo proyecta tu ahorro privado. Consulta la estimación de tu pensión pública en la sede electrónica de la Seguridad Social y suma ambas para hacerte una idea del ingreso total en la jubilación.

¿Plan de pensiones o fondo de inversión?

El plan de pensiones da una ventaja fiscal al aportar, útil si tu tipo marginal es alto, pero el dinero queda inmovilizado y tributa entero al rescatar. El fondo de inversión no desgrava, pero es líquido y solo tributa por las ganancias. Mucha gente combina ambos.