Calculadora de plan de ahorro mensual

Introduce la aportación mensual, el tipo de interés y los meses que vas a ahorrar. La calculadora suma lo que aportas y los intereses que genera cada aportación hasta la fecha final.

Cómo usar la calculadora de plan de ahorro

1. Aportación mensual: lo que vas a apartar cada mes, por ejemplo con una transferencia periódica el día después de cobrar la nómina.
2. Tipo de interés: el TIN anual de la cuenta remunerada o del producto de ahorro. Si solo conoces la TAE, úsala con capitalización anual.
3. Plazo: los meses que vas a ahorrar, de 6 a 120.
4. Capitalización: cada cuánto se suman los intereses a la cuenta. Muchas cuentas remuneradas liquidan intereses cada mes; otras, cada trimestre o una vez al año.

El resultado muestra el saldo final, lo que has aportado y los intereses ganados.

Cómo se calcula

La calculadora supone que cada aportación entra a principio de mes y genera intereses hasta el final del plan al tipo indicado. Después suma lo que ha crecido cada una:

• La primera aportación genera intereses durante todo el plazo.
• La segunda, un mes menos.
• La última, un solo mes.

Con los valores por defecto, 500 € al mes al 2 % durante 60 meses con liquidación mensual:

• Total aportado: 30.000 €
• Intereses: unos 1.576 €
• Saldo final: unos 31.576 €

Es bastante menos que el 2 % anual de 30.000 € durante cinco años, porque de media tu dinero solo está en la cuenta la mitad del tiempo. Por eso una estimación rápida con “tipo por total” sobrevalora los intereses.

Cómo cambia el resultado

Aportación	Tipo	Meses	Aportado	Intereses	Saldo final
500 €	2 %	12	6.000 €	65 €	6.065 €
500 €	2 %	36	18.000 €	566 €	18.566 €
500 €	2 %	60	30.000 €	1.576 €	31.576 €
500 €	1 %	60	30.000 €	775 €	30.775 €
500 €	3 %	60	30.000 €	2.404 €	32.404 €
300 €	2 %	120	36.000 €	3.882 €	39.882 €

Dos conclusiones. Los intereses crecen más deprisa que las aportaciones a medida que pasa el tiempo, porque los meses finales generan intereses sobre un saldo mayor. Y el tipo importa mucho: pasar del 1 % al 3 % con las mismas aportaciones triplica los intereses. Muchas cuentas de los grandes bancos pagan muy poco o nada, así que merece la pena revisar dónde tienes los ahorros.

La frecuencia de liquidación, en cambio, importa poco. Los mismos 500 € al mes al 2 % durante 60 meses dan unos 31.576 € con liquidación mensual y unos 31.561 € con liquidación anual: 15 € de diferencia.

Ahorrar para un objetivo

La calculadora es útil para ahorrar con un fin concreto:

• Un fondo de emergencia, normalmente de tres a seis meses de gastos.
• La entrada de una vivienda, más los impuestos y gastos de la compra, que suelen rondar el 10 % del precio.
• Un coche, sin tener que financiarlo.
• La boda, una mudanza o un viaje.
• Los pagos de impuestos de autónomo, si cobras sin retención.

Para saber cuánto apartar, divide el objetivo entre los meses y ajusta un poco a la baja por los intereses. Para reunir 15.000 € en tres años al 2 %, 417 € al mes sería la división exacta, pero con unos 410 € al mes llegas a unos 15.224 €, porque los intereses cubren alrededor de 460 €.

Cuenta remunerada, depósito o inversión

Cada producto encaja con un tipo de dinero:

• Una cuenta remunerada sirve para el dinero que aportas cada mes y que podrías necesitar con poco aviso. El tipo puede cambiar en cualquier momento, así que el resultado es una estimación.
• Un depósito asegura un tipo durante un plazo, pero normalmente admite una sola aportación. Si ya tienes una cantidad, la calculadora de depósito a plazo fijo muestra lo que rinde. Hay quien combina los dos: ahorra cada mes y, una vez al año, pasa el saldo a un depósito.
• Invertir en fondos indexados puede rendir más a largo plazo, pero el valor puede bajar. Encaja con dinero que no necesitarás en al menos cinco o diez años. La calculadora de inversión mensual muestra escenarios.

Una regla útil: el dinero que necesitarás en menos de cinco años, en ahorro sin riesgo. El dinero para dentro de veinte, como la jubilación, puede invertirse. Para eso, mira la calculadora de ahorro para la jubilación.

Cambios de tipo

Los tipos de las cuentas remuneradas siguen de cerca los del Banco Central Europeo. Cuando el BCE baja tipos, los bancos bajan la remuneración en pocas semanas, y al revés. En cinco años, el tipo de hoy probablemente no se mantendrá. Para planificar con prudencia, calcula con el tipo actual y con uno o dos puntos menos. Si con el tipo bajo también llegas a tu objetivo, el plan es sólido.

Impuestos y garantía

Los intereses de una cuenta remunerada son rendimientos del capital mobiliario. El banco retiene un 19 % al abonarlos y en la declaración tributan en la base del ahorro, al 19 % hasta 6.000 € y a tipos mayores por encima. La calculadora muestra intereses brutos. Los saldos en bancos españoles están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.

Plan de Ahorro 5: SIALP y CIAP

España tiene un producto con ventaja fiscal pensado para ahorrar a cinco años: el Plan de Ahorro a Largo Plazo, que se comercializa como SIALP (en forma de seguro) o CIAP (en forma de depósito). Admite aportaciones de hasta 5.000 € al año, y si mantienes el dinero al menos cinco años desde la primera aportación, los rendimientos quedan exentos de IRPF. La entidad debe garantizar como mínimo el 85 % de lo aportado. Si retiras antes, pierdes la exención y tributas por todo lo ganado. Solo se puede tener uno por persona, y conviene comparar el tipo que ofrece con el de una cuenta remunerada normal.

Con unos 416 € al mes llegarías casi exactamente al máximo anual de 5.000 €. Para estimar el resultado, introduce esa cuota, el tipo que ofrezca la entidad y 60 meses, y recuerda que, cumpliendo el plazo, el importe final no tendrá la retención del 19 %.

Ingresos irregulares

Si tus ingresos varían, por ejemplo como autónomo o con comisiones, una aportación fija puede costar en los meses flojos. Fija la aportación en lo que puedes sostener en tu peor mes y añade cantidades extra en los buenos. Cada aportación extra genera intereses durante los meses que quedan, así que 2.000 € extra con dos años por delante al 2 % suman unos 82 € de intereses al final. Otra opción es ahorrar un porcentaje fijo de cada ingreso, por ejemplo el 10 %, y usar como aportación mensual la media que te salga.

Cómo mantener el plan

La forma más fiable de ahorrar cada mes es automatizarlo:

• Programa una transferencia periódica el día siguiente al cobro de la nómina, para que el dinero salga antes de gastarlo.
• Usa una cuenta separada, mejor en otro banco, para no ver el ahorro junto al saldo de la cuenta corriente.
• Sube la aportación cada vez que suba tu sueldo, aunque sea poco.
• Ponle a la cuenta el nombre del objetivo. Parece una tontería, pero a muchas personas les ayuda a no tocar el dinero.

Si tienes deudas caras, como una tarjeta revolving, pagarlas suele rendir más que ahorrar al 2 %. Guarda un pequeño colchón y dedica el resto a liquidar la deuda primero.

La calculadora funciona en tu navegador. Nada de lo que introduces se guarda ni se envía.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tendré si ahorro 500 € al mes durante 5 años?

Al 2 % con liquidación mensual, unos 31.576 €: 30.000 € de aportaciones y unos 1.576 € de intereses brutos. Al 3 % serían unos 32.404 € y al 1 %, unos 30.775 €.

¿Por qué los intereses son menores que el tipo por el total ahorrado?

Porque cada aportación solo genera intereses desde el mes en que entra. La primera está todo el plazo y la última, un mes. De media, el dinero está en la cuenta la mitad del tiempo, así que los intereses son aproximadamente la mitad de lo que daría el total durante todo el plazo.

¿Importa si ingreso a principio o a final de mes?

Poco. La calculadora supone que ingresas a principio de mes, así que cada aportación gana un mes más de intereses que si la hicieras a final de mes. Con 500 € al mes al 2 % durante cinco años, la diferencia es de unos 50 €.

¿Qué es mejor, cuenta remunerada o depósito?

La cuenta remunerada permite aportar y retirar cuando quieras, pero su tipo puede cambiar. El depósito fija el tipo durante el plazo, pero inmoviliza el dinero. Para un ahorro mensual, la cuenta es más práctica; para una cantidad que no tocarás, el depósito suele pagar algo más.

¿Tributan los intereses de una cuenta de ahorro?

Sí. El banco retiene un 19 % y los intereses se declaran en la base del ahorro del IRPF. La calculadora muestra el importe antes de impuestos.

¿Cuánto debería tener en el fondo de emergencia?

Una referencia habitual es entre tres y seis meses de gastos esenciales, más si eres autónomo o tus ingresos dependen de una sola fuente. Calcula tus gastos fijos mensuales, multiplícalos por el número de meses y usa la calculadora para ver cuánto tardarás en reunirlo.