Calcolatore di piano di risparmio mensile

Inserisci il versamento mensile, il tasso e i mesi di risparmio. Il calcolatore somma i versamenti e gli interessi che ogni versamento matura fino alla data finale.

Come usare il calcolatore del piano di risparmio

1. Versamento mensile: quanto metti da parte ogni mese, per esempio con un bonifico periodico il giorno dopo l’accredito dello stipendio.
2. Tasso: il tasso annuo lordo del conto deposito libero, del libretto o del prodotto di risparmio.
3. Durata: i mesi di risparmio, da 6 a 120.
4. Capitalizzazione: ogni quanto gli interessi si sommano al saldo. Molti conti liquidano gli interessi ogni trimestre o una volta all’anno.

Il risultato mostra il saldo finale, il totale versato e gli interessi maturati.

Come si calcola

Il calcolatore considera ogni versamento all’inizio del mese e gli fa maturare interessi fino alla fine del piano al tasso indicato. Poi somma quanto è diventato ciascuno:

• Il primo versamento matura interessi per tutta la durata.
• Il secondo per un mese in meno.
• L’ultimo per un solo mese.

Con i valori predefiniti, 500 € al mese al 2 % per 60 mesi con capitalizzazione mensile:

• Totale versato: 30.000 €
• Interessi: circa 1.576 €
• Saldo finale: circa 31.576 €

È molto meno del 2 % annuo su 30.000 € per cinque anni, perché in media i tuoi soldi restano sul conto solo metà del tempo. Per questo una stima veloce con “tasso per totale” sopravvaluta gli interessi.

Come cambia il risultato

Versamento	Tasso	Mesi	Versato	Interessi	Saldo finale
500 €	2 %	12	6.000 €	65 €	6.065 €
500 €	2 %	36	18.000 €	566 €	18.566 €
500 €	2 %	60	30.000 €	1.576 €	31.576 €
500 €	1 %	60	30.000 €	775 €	30.775 €
500 €	3 %	60	30.000 €	2.404 €	32.404 €
300 €	2 %	120	36.000 €	3.882 €	39.882 €

Due osservazioni. Gli interessi crescono più in fretta dei versamenti col passare del tempo, perché gli ultimi mesi maturano interessi su un saldo più alto. E il tasso conta molto: passare dall’1 % al 3 % con gli stessi versamenti triplica gli interessi. Molti conti correnti delle grandi banche non pagano quasi nulla, quindi vale la pena rivedere dove tieni i risparmi.

La frequenza di capitalizzazione, invece, conta poco. Gli stessi 500 € al mese al 2 % per 60 mesi danno circa 31.576 € con capitalizzazione mensile e circa 31.561 € con capitalizzazione annuale, 15 € di differenza.

Risparmiare per un obiettivo

Il calcolatore aiuta a risparmiare per uno scopo preciso:

• un fondo di emergenza, di solito da tre a sei mesi di spese,
• l’anticipo per la casa, più imposte, notaio e agenzia,
• un’auto, senza doverla finanziare,
• un matrimonio, un trasloco o un viaggio,
• le tasse da pagare se sei un lavoratore autonomo.

Per sapere quanto mettere da parte, dividi l’obiettivo per i mesi e correggi un po’ al ribasso per gli interessi. Per mettere insieme 15.000 € in tre anni al 2 %, la divisione esatta darebbe 417 € al mese, ma con circa 410 € al mese arrivi a circa 15.224 €, perché gli interessi coprono quasi 460 €.

Esempio: l’anticipo per la prima casa

Una coppia vuole comprare tra quattro anni una casa da 220.000 €. La banca finanzierà l’80 %, quindi serve un anticipo di 44.000 €, a cui si aggiungono imposte, notaio e agenzia, che per una prima casa acquistata da privato possono arrivare a circa 15.000 €. In totale servono quasi 60.000 €. Con 12.000 € già da parte, mancano circa 48.000 € in 48 mesi, cioè circa 1.000 € al mese. Al 2 % di interesse bastano un po’ meno, perché gli interessi coprono una parte, e anche i 12.000 € già risparmiati producono qualcosa in quattro anni. Prova diversi versamenti nel calcolatore finché il saldo finale non coincide con l’obiettivo, e aggiungi a parte gli interessi sui risparmi esistenti con il calcolatore del conto deposito.

Se prezzi o tassi cambiano, aggiorna il piano. Un obiettivo di risparmio non è un numero rigido, ma un percorso da rivedere ogni anno.

Quale strumento usare

• Conto deposito libero: versi e prelevi quando vuoi, il tasso può cambiare. Adatto al fondo di emergenza e al risparmio mensile.
• Libretto di risparmio postale: semplice e garantito dallo Stato, con rendimenti di solito bassi, salvo offerte sui nuovi versamenti.
• Buoni fruttiferi postali: garantiti dallo Stato e tassati al 12,5 %, si possono sottoscrivere anche con importi piccoli e rimborsare in qualsiasi momento, con un rendimento che cresce con il tempo di detenzione.
• Conto deposito vincolato: tasso più alto e certo, ma per una somma unica. Se hai già una cifra, il calcolatore del conto deposito mostra quanto rende. Molti risparmiano ogni mese sul conto libero e una volta all’anno vincolano una parte.
• Per i soldi che non ti serviranno per almeno cinque-dieci anni, un piano di accumulo in fondi o ETF può rendere di più, con il rischio di oscillazioni. Il calcolatore PAC mostra alcuni scenari. Per la pensione, guarda il calcolatore della previdenza complementare.

Attenzione alle promozioni

Molte banche offrono tassi alti sui conti deposito liberi solo per i primi mesi, solo ai nuovi clienti o solo sulle somme nuove. Finita la promozione, il tasso scende al livello ordinario. Per un piano di risparmio di qualche anno conta di più un tasso stabile e decente che un picco di pochi mesi. Inserisci nel calcolatore il tasso che si applicherà dopo la promozione.

Variazioni dei tassi

I tassi dei conti deposito liberi seguono quelli della Banca Centrale Europea. Quando la BCE taglia i tassi, le banche abbassano la remunerazione nel giro di poche settimane, e viceversa. In cinque anni il tasso di oggi probabilmente non resterà uguale. Per una pianificazione prudente, fai il calcolo con il tasso attuale e con uno o due punti in meno. Se raggiungi l’obiettivo in entrambi i casi, il piano è solido.

Tasse e garanzia

Gli interessi dei conti deposito sono soggetti a una ritenuta del 26 %, e sulle somme depositate si paga l’imposta di bollo dello 0,20 % annuo, salvo diverse condizioni della banca. Sul conto corrente il bollo è invece fisso, di 34,20 € all’anno per le persone fisiche se la giacenza media supera i 5.000 €. I titoli di Stato e i buoni postali sono tassati al 12,5 %. Il calcolatore mostra valori lordi. I depositi bancari sono garantiti fino a 100.000 € per depositante e per banca.

Redditi irregolari

Se il tuo reddito varia, per esempio da autonomo o con provvigioni, un versamento fisso può pesare nei mesi magri. Fissa il versamento su quello che riesci a sostenere nel mese peggiore e aggiungi somme extra nei mesi buoni. Ogni versamento extra matura interessi per i mesi che restano: 2.000 € in più con due anni davanti al 2 % aggiungono circa 82 € di interessi alla fine. Un’altra strada è risparmiare una percentuale fissa di ogni entrata, per esempio il 10 %, e usare la media come versamento mensile.

Come mantenere il piano

Il modo più affidabile di risparmiare ogni mese è automatizzare:

• Imposta un bonifico periodico il giorno dopo l’accredito dello stipendio, così i soldi escono prima che tu li spenda.
• Usa un conto separato, meglio se in un’altra banca, per non vedere i risparmi accanto al saldo del conto corrente.
• Aumenta il versamento ogni volta che sale lo stipendio, anche di poco.
• Dai al conto il nome dell’obiettivo. Sembra un dettaglio, ma aiuta molte persone a non toccare quei soldi.

Se hai debiti costosi, come una carta revolving, ripagarli rende quasi sempre più che risparmiare al 2 %. Tieni un piccolo cuscinetto e usa il resto per chiudere prima il debito.

Il calcolatore funziona nel tuo browser. Nulla di ciò che inserisci viene salvato o inviato.

Domande frequenti

Quanto avrò risparmiando 500 € al mese per 5 anni?

Al 2 % con capitalizzazione mensile, circa 31.576 €: 30.000 € di versamenti e circa 1.576 € di interessi lordi. Al 3 % circa 32.404 €, all’1 % circa 30.775 €.

Perché gli interessi sono più bassi del tasso per il totale risparmiato?

Perché ogni versamento matura interessi solo dal mese in cui entra. Il primo resta per tutta la durata, l’ultimo per un mese. In media i soldi sono sul conto metà del tempo, quindi gli interessi sono circa la metà di quelli che darebbe il totale per tutto il periodo.

Conta il giorno del versamento?

Poco. Il calcolatore considera il versamento a inizio mese, quindi ogni rata matura un mese in più rispetto a un versamento a fine mese. Con 500 € al mese al 2 % per cinque anni, la differenza è di circa 50 €.

Meglio conto deposito o buoni postali?

Il conto deposito libero è flessibile ma il tasso può cambiare e la tassazione è al 26 %. I buoni fruttiferi postali sono tassati al 12,5 % e garantiti dallo Stato, con rendimenti che premiano chi li tiene a lungo. Confronta i rendimenti netti per il periodo che ti interessa.

Gli interessi del risparmio sono tassati?

Sì. Sui conti deposito c’è una ritenuta del 26 %, sui titoli di Stato e sui buoni postali del 12,5 %. A questo si aggiunge l’imposta di bollo. Il calcolatore mostra gli importi prima delle tasse.

Quanto dovrei avere nel fondo di emergenza?

Un riferimento comune è da tre a sei mesi di spese essenziali, di più se sei autonomo o se in famiglia c’è un solo reddito. Calcola le spese fisse mensili, moltiplicale per il numero di mesi e usa il calcolatore per vedere quanto tempo ti servirà.