Calculadora de plano de poupança mensal

Introduza a entrega mensal, a taxa de juro e os meses em que vai poupar. A calculadora soma o que entrega e os juros que cada entrega gera até à data final.

Como usar a calculadora de plano de poupança

1. Entrega mensal: o que vai pôr de lado todos os meses, por exemplo com uma transferência programada no dia a seguir ao ordenado.
2. Taxa de juro: a TANB da conta poupança ou do produto de poupança.
3. Prazo: os meses em que vai poupar, de 6 a 120.
4. Capitalização: de quanto em quanto tempo os juros se somam à conta. Muitas contas poupança capitalizam todos os meses; outras, todos os trimestres ou uma vez por ano.

O resultado mostra o saldo final, o que entregou e os juros ganhos.

Como se calcula

A calculadora supõe que cada entrega entra no início do mês e gera juros até ao fim do plano à taxa indicada. Depois soma o que cada uma cresceu:

• A primeira entrega gera juros durante todo o prazo.
• A segunda, um mês a menos.
• A última, um só mês.

Com os valores por defeito, 500 € por mês a 2 % durante 60 meses com capitalização mensal:

• Total entregue: 30 000 €
• Juros: cerca de 1576 €
• Saldo final: cerca de 31 576 €

É bem menos do que 2 % ao ano sobre 30 000 € durante cinco anos, porque em média o seu dinheiro só está na conta metade do tempo. Por isso uma estimativa rápida com “taxa vezes total” exagera os juros.

Como muda o resultado

Entrega	Taxa	Meses	Entregue	Juros	Saldo final
500 €	2 %	12	6000 €	65 €	6065 €
500 €	2 %	36	18 000 €	566 €	18 566 €
500 €	2 %	60	30 000 €	1576 €	31 576 €
500 €	1 %	60	30 000 €	775 €	30 775 €
500 €	3 %	60	30 000 €	2404 €	32 404 €
300 €	2 %	120	36 000 €	3882 €	39 882 €

Duas conclusões. Os juros crescem mais depressa do que as entregas com o passar do tempo, porque os últimos meses geram juros sobre um saldo maior. E a taxa conta muito: passar de 1 % para 3 % com as mesmas entregas triplica os juros. Muitas contas dos grandes bancos pagam muito pouco, por isso vale a pena rever onde tem as poupanças.

A frequência de capitalização, pelo contrário, conta pouco. Os mesmos 500 € por mês a 2 % durante 60 meses dão cerca de 31 576 € com capitalização mensal e cerca de 31 561 € com capitalização anual: 15 € de diferença.

Poupar para um objetivo

A calculadora é útil para poupar com um fim concreto:

• Um fundo de emergência, normalmente de três a seis meses de despesas.
• A entrada de uma casa, mais o IMT, o imposto do selo, a escritura e o registo.
• Um carro, sem ter de o financiar.
• O casamento, uma mudança ou uma viagem.
• O IRS a pagar, se for trabalhador independente sem retenção suficiente.

Para saber quanto pôr de lado, divida o objetivo pelos meses e ajuste um pouco para baixo por causa dos juros. Para juntar 15 000 € em três anos a 2 %, a divisão exata dá 417 € por mês, mas com cerca de 410 € por mês chega a cerca de 15 224 €, porque os juros cobrem perto de 460 €.

Conta poupança, depósito, Certificados de Aforro ou investimento

Cada produto serve um tipo de dinheiro:

• Uma conta poupança serve para o dinheiro que entrega todos os meses e de que pode precisar com pouco aviso. A taxa pode mudar a qualquer momento, por isso o resultado é uma estimativa.
• Um depósito a prazo garante uma taxa durante um prazo, mas normalmente aceita uma só entrega. Se já tem uma quantia, a calculadora de depósito a prazo mostra o que rende. Há quem combine os dois: poupa todos os meses e, uma vez por ano, passa o saldo para um depósito.
• Os Certificados de Aforro aceitam subscrições pequenas e frequentes, são garantidos pelo Estado e podem ser resgatados depois de um período mínimo. Funcionam bem para poupança mensal com horizonte de alguns anos.
• Investir em fundos pode render mais a longo prazo, mas o valor pode descer. Serve para dinheiro de que não vai precisar durante pelo menos cinco a dez anos. A calculadora de investimento mensal mostra cenários.

Uma regra útil: o dinheiro de que vai precisar dentro de cinco anos, em poupança sem risco. O dinheiro para daqui a vinte, como a reforma, pode ser investido. Para isso, veja a calculadora de poupança para a reforma.

Mudanças de taxa

As taxas das contas poupança acompanham de perto as do Banco Central Europeu. Quando o BCE desce as taxas, os bancos baixam a remuneração em poucas semanas, e o contrário. Em cinco anos, a taxa de hoje provavelmente não se vai manter. Para planear com prudência, calcule com a taxa atual e com um ou dois pontos a menos. Se com a taxa baixa também chegar ao objetivo, o plano é sólido.

Impostos e garantia

Os juros de uma conta poupança são rendimentos de capitais. O banco retém 28 % de IRS quando os paga, e essa retenção é liberatória, por isso em regra não tem de os declarar. A calculadora mostra juros brutos. Os saldos em bancos com sede em Portugal estão cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100 000 € por depositante e por banco.

Poupar com o PPR

Um Plano Poupança Reforma também aceita entregas mensais e tem um benefício fiscal: 20 % do que entrega num ano pode ser deduzido à coleta do IRS, até um limite que depende da idade (400 € até aos 35 anos, 350 € entre os 35 e os 50 e 300 € depois). Em troca, o dinheiro fica, em regra, destinado à reforma, e levantá-lo fora das situações previstas na lei implica devolver o benefício. Se o seu objetivo é de longo prazo, faça as contas a um PPR além de uma conta poupança, comparando também as comissões.

Rendimentos irregulares

Se os seus rendimentos variam, por exemplo como trabalhador independente ou com comissões, uma entrega fixa pode custar nos meses fracos. Fixe a entrega no que consegue manter no seu pior mês e acrescente valores extra nos meses bons. Cada entrega extra gera juros durante os meses que faltam, por isso 2000 € extra com dois anos pela frente a 2 % somam cerca de 82 € de juros no fim. Outra opção é poupar uma percentagem fixa de cada rendimento, por exemplo 10 %, e usar a média como entrega mensal.

Como manter o plano

A forma mais fiável de poupar todos os meses é automatizar:

• Programe uma transferência periódica para o dia a seguir ao ordenado, para que o dinheiro saia antes de o gastar.
• Use uma conta separada, de preferência noutro banco, para não ver a poupança ao lado do saldo da conta à ordem.
• Aumente a entrega sempre que o ordenado subir, mesmo que pouco.
• Dê à conta o nome do objetivo. Parece um pormenor, mas ajuda muita gente a não mexer no dinheiro.

Se tem dívidas caras, como um cartão de crédito, pagá-las costuma render mais do que poupar a 2 %. Guarde uma pequena almofada e use o resto para liquidar primeiro a dívida.

A calculadora funciona no seu navegador. Nada do que introduz é guardado nem enviado.

Perguntas frequentes

Quanto terei se poupar 500 € por mês durante 5 anos?

A 2 % com capitalização mensal, cerca de 31 576 €: 30 000 € de entregas e cerca de 1576 € de juros brutos. A 3 % seriam cerca de 32 404 € e a 1 %, cerca de 30 775 €.

Porque é que os juros são menores do que a taxa vezes o total poupado?

Porque cada entrega só gera juros a partir do mês em que entra. A primeira está o prazo todo e a última, um mês. Em média, o dinheiro está na conta metade do tempo, por isso os juros são cerca de metade do que daria o total durante todo o prazo.

Faz diferença depositar no início ou no fim do mês?

Pouca. A calculadora supõe que deposita no início do mês, por isso cada entrega ganha mais um mês de juros do que se a fizesse no fim. Com 500 € por mês a 2 % durante cinco anos, a diferença é de cerca de 50 €.

O que é melhor, conta poupança ou depósito a prazo?

A conta poupança deixa entregar e levantar quando quiser, mas a taxa pode mudar. O depósito fixa a taxa durante o prazo, mas imobiliza o dinheiro. Para uma poupança mensal, a conta é mais prática; para uma quantia que não vai mexer, o depósito costuma pagar um pouco mais.

Os juros de uma conta poupança pagam imposto?

Sim. O banco retém 28 % de IRS, uma taxa liberatória, por isso em regra não precisa de os declarar. A calculadora mostra o valor antes de impostos.

Quanto devo ter no fundo de emergência?

Uma referência habitual é entre três e seis meses de despesas essenciais, mais se for trabalhador independente ou se o rendimento da casa depender de uma só fonte. Calcule as despesas fixas mensais, multiplique pelo número de meses e use a calculadora para ver quanto tempo demora a juntá-lo.