Calculadora de depósito a prazo

Introduza o montante, a taxa que o banco oferece e o prazo. Escolha a capitalização que o banco aplica ou o juro simples se o depósito paga os juros no vencimento sem os acumular.

Como usar a calculadora de depósitos

1. Montante: o valor que vai depositar. Muitos depósitos exigem um mínimo de 500 € ou 1000 €.
2. Taxa de juro: a TANB, taxa anual nominal bruta, da proposta.
3. Prazo: de três meses a dez anos, em frações de um trimestre. Um depósito a 18 meses é 1,5.
4. Capitalização: com que frequência os juros se somam ao capital. Escolha anual se o depósito capitaliza uma vez por ano, mensal se o faz todos os meses, e juro simples se os juros são pagos na conta à ordem e não ficam no depósito.

O resultado mostra o montante no vencimento, o depositado, os juros e a rentabilidade anual efetiva.

Como se calculam os juros

Quando os juros se somam ao capital, cada período é calculado sobre um valor maior:

Montante final = C × (1 + i ÷ k)^(k × t)

C é o capital, i a taxa anual em decimal, k o número de capitalizações por ano e t o prazo em anos.

Com os valores por defeito, 10 000 € a 2,5 % durante 5 anos:

Capitalização	Montante final	Juros	Rentabilidade efetiva
Anual	11 314 €	1314 €	2,50 %
Mensal	11 330 €	1330 €	2,53 %
Juro simples (pago na conta)	11 250 €	1250 €	2,38 %

A capitalização mensal dá cerca de 16 € a mais do que a anual em cinco anos. O juro simples dá menos porque os juros saem do depósito e deixam de render. Se os for colocando numa conta remunerada, recupera parte da diferença. No caso do juro simples, a rentabilidade efetiva mede como cresce o saldo do depósito; continua a receber 2,5 % por ano na sua conta.

TANB, TANL e TAEL

Os bancos portugueses apresentam várias taxas nos depósitos:

• TANB: a taxa anual nominal bruta, antes de impostos. É a que deve introduzir na calculadora.
• TANL: a taxa anual nominal líquida, depois da retenção de IRS de 28 %. Uma TANB de 2,5 % corresponde a uma TANL de 1,8 %.
• TAEL: a taxa anual efetiva líquida, que junta o efeito da capitalização e dos impostos.

Para comparar depósitos de bancos diferentes, compare TANB com TANB, com o mesmo prazo e a mesma forma de capitalização, ou TAEL com TAEL.

Escolher o prazo

Os bancos fixam uma taxa diferente para cada prazo, e o mais longo nem sempre paga mais. Quando o mercado espera descidas de juros, é comum os depósitos a 6 ou 12 meses pagarem mais do que os a três anos. Exemplo com 10 000 € e juro simples no vencimento:

Prazo	TANB	Juros brutos	Montante final
6 meses	2,75 %	138 €	10 138 €
1 ano	2,50 %	250 €	10 250 €
2 anos	2,25 %	450 €	10 450 €
3 anos	2,00 %	600 €	10 600 €

São exemplos, não ofertas reais. Antes de decidir, pense também em:

• Quando vai precisar do dinheiro. Muitos depósitos não permitem mobilização antecipada, ou permitem-na com perda total ou parcial dos juros.
• O que acontece no vencimento. Alguns renovam-se automaticamente à taxa em vigor nesse momento, que pode ser muito menor.
• A escada de depósitos: repartir o dinheiro por vários depósitos que vencem em datas diferentes dá-lhe acesso periódico a uma parte e reparte o risco de as taxas mudarem.

Impostos sobre os juros

Os juros de depósitos são rendimentos de capitais, categoria E do IRS. O banco retém 28 % na fonte quando os paga, e essa retenção é liberatória: em regra não tem de declarar os juros nem pagar mais nada. Pode optar pelo englobamento na declaração de IRS, juntando os juros aos seus outros rendimentos; compensa sobretudo se a sua taxa marginal for inferior a 28 %.

A calculadora mostra valores brutos. Para uma estimativa líquida, multiplique os juros por 0,72: no exemplo a cinco anos, 1314 € brutos ficam em cerca de 946 € depois da retenção.

Segurança: o Fundo de Garantia de Depósitos

Os depósitos em bancos com sede em Portugal estão cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100 000 € por depositante e por banco, juros incluídos. Bancos de outros países da União Europeia que operam em Portugal por sucursal ou pela internet estão cobertos pelo fundo do seu país, também até 100 000 €. Se tiver mais do que isso, reparta por bancos diferentes, tendo em conta que várias marcas comerciais podem pertencer ao mesmo banco.

Certificados de Aforro e do Tesouro

Uma alternativa habitual aos depósitos são os produtos de dívida pública para particulares. Os Certificados de Aforro e os Certificados do Tesouro compram-se nos CTT, no portal AforroNet ou em alguns bancos, são garantidos pelo Estado e permitem resgate depois de um período mínimo. As suas taxas mudam com as séries e com as condições de mercado e também pagam 28 % de imposto sobre os juros. Compare a taxa da série em vigor com a TANB dos depósitos para o mesmo horizonte.

Rendimento real e inflação

O que importa no fim é o que consegue comprar com o dinheiro. Se um depósito paga 2,5 % brutos, depois da retenção de 28 % fica cerca de 1,8 %. Se a inflação nesse ano for de 2,5 %, o seu poder de compra desce ligeiramente, embora o saldo tenha crescido. Por isso um depósito serve para proteger o dinheiro de que vai precisar a curto prazo, não para o fazer crescer a longo prazo.

Depósitos promocionais e estruturados

Desconfie das taxas muito acima do mercado. Algumas são promocionais e só se aplicam aos primeiros meses, a novos clientes ou a uma parte do montante. Outras exigem que contrate ao mesmo tempo um fundo, um seguro ou um cartão, cujos custos podem anular a vantagem. Calcule à parte o depósito e o custo do outro produto.

Os depósitos estruturados ou indexados têm uma remuneração que depende da evolução de ações, índices ou outras referências. O capital costuma estar garantido no vencimento, mas os juros podem ser zero. Para estes, a calculadora só serve para estimar cenários: introduza a taxa mínima garantida para o pior caso e a máxima para o melhor.

Depósito, conta remunerada ou investimento

• Uma conta remunerada deixa-o levantar o dinheiro quando quiser, mas a taxa pode mudar a qualquer momento.
• Um depósito garante a taxa durante o prazo em troca de imobilizar o dinheiro.
• Para poupar um valor todos os meses em vez de uma só vez, use a calculadora de plano de poupança.
• Para dinheiro de que não vai precisar em dez anos ou mais, compare com a calculadora de investimento mensal, lembrando que a rentabilidade dos fundos não é garantida.
• Para a reforma, a calculadora de poupança para a reforma mostra como crescem entregas anuais a longo prazo.

Uma regra prática: o dinheiro de que pode precisar a qualquer momento, como o fundo de emergência, fica numa conta remunerada ou num depósito mobilizável. O que tem destino marcado para daqui a um ou dois anos pode ir para um depósito a prazo fixo, escolhido para vencer pouco antes da data em que vai precisar dele, para não ter de o mobilizar antes do tempo e perder juros.

A calculadora funciona no seu navegador. Nada do que introduz é guardado nem enviado.

Perguntas frequentes

Quanto rendem 10 000 € num depósito a um ano?

A 2,5 % de TANB, cerca de 250 € brutos, que depois da retenção de 28 % ficam em 180 €. A 3 % seriam 300 € brutos e a 2 %, 200 €. Introduza a taxa da sua proposta para ver o valor exato.

Qual é a diferença entre TANB e TANL?

A TANB é a taxa bruta, antes de impostos. A TANL é a taxa líquida, depois da retenção de 28 % de IRS. Uma TANB de 2,5 % equivale a uma TANL de 1,8 %.

Tenho de declarar os juros no IRS?

Em regra não, porque a retenção de 28 % é liberatória. Pode optar por englobar os juros na declaração, o que pode compensar se a sua taxa marginal de IRS for inferior a 28 %. Nesse caso tem de englobar todos os rendimentos da mesma categoria.

Posso levantar o dinheiro antes do vencimento?

Depende do depósito. Os não mobilizáveis não o permitem. Outros permitem-no com perda de parte ou de todos os juros. Confirme na ficha de informação do depósito antes de o constituir.

O que cobre o Fundo de Garantia de Depósitos?

Até 100 000 € por depositante e por banco, incluindo os juros vencidos. Numa conta com dois titulares, o saldo é dividido entre eles para efeitos da garantia. Fundos de investimento e ações não estão cobertos.

O depósito renova-se automaticamente?

Muitos sim, à taxa que o banco tiver em vigor nesse momento, que pode ser bastante inferior. Veja as condições e avise o banco se não quiser a renovação, ou peça que o dinheiro passe para a conta à ordem no vencimento.