Calculateur de dépôt à terme

Saisissez le montant, le taux proposé par la banque et la durée. Choisissez la capitalisation appliquée par la banque, ou les intérêts simples si le compte verse les intérêts à l’échéance sans les capitaliser.

Comment utiliser le calculateur de dépôt à terme

  1. Montant : la somme placée sur le compte à terme. Beaucoup de banques demandent un minimum, souvent 1 000 € ou plus.
  2. Taux : le taux annuel brut de l’offre. Pour un compte à terme à taux progressif, voir plus bas.
  3. Durée : de trois mois à dix ans, par tranches d’un trimestre. Un dépôt de 18 mois correspond à 1,5.
  4. Capitalisation : la fréquence à laquelle les intérêts s’ajoutent au capital. Choisissez annuelle si le compte capitalise une fois par an, mensuelle s’il le fait chaque mois, et intérêts simples si les intérêts sont versés à l’échéance ou sur votre compte courant sans être réinvestis.

Le résultat indique le montant à l’échéance, la somme déposée, les intérêts et le rendement annuel effectif.

Comment les intérêts sont calculés

Quand les intérêts s’ajoutent au capital, chaque période se calcule sur une somme plus grande :

Montant final = C × (1 + t ÷ k)^(k × n)

C est le capital, t le taux annuel en décimal, k le nombre de capitalisations par an et n la durée en années.

Avec les valeurs par défaut, 10 000 € à 2,5 % sur 5 ans :

Capitalisation Montant final Intérêts Rendement effectif
Annuelle 11 314 € 1 314 € 2,50 %
Mensuelle 11 330 € 1 330 € 2,53 %
Intérêts simples 11 250 € 1 250 € 2,38 %

La capitalisation mensuelle rapporte environ 16 € de plus que l’annuelle en cinq ans. Les intérêts simples rapportent moins parce qu’ils sortent du placement et ne produisent plus rien. Si vous les placez au fur et à mesure sur un livret, vous récupérez une partie de l’écart.

En France, beaucoup de comptes à terme versent les intérêts à l’échéance, sans capitalisation intermédiaire. Pour ceux-là, choisissez les intérêts simples.

Taux fixe ou progressif

Le compte à terme à taux fixe garde le même taux du début à la fin. Le compte à taux progressif augmente le taux par paliers, par exemple tous les six mois, pour inciter à garder l’argent jusqu’au bout. Pour un taux progressif, le taux qui compte est le taux moyen sur la durée. Calculez chaque palier séparément ici et additionnez les intérêts, ou demandez à la banque le taux actuariel annuel brut, qui résume l’ensemble.

Bien choisir la durée

Les banques fixent un taux différent pour chaque durée, et la plus longue ne paie pas toujours le plus. Quand le marché anticipe une baisse des taux, il est fréquent que les dépôts à 6 ou 12 mois paient davantage que ceux à trois ans. Exemple avec 10 000 € et intérêts simples :

Durée Taux brut Intérêts bruts Montant final
6 mois 2,75 % 138 € 10 138 €
1 an 2,50 % 250 € 10 250 €
2 ans 2,25 % 450 € 10 450 €
3 ans 2,00 % 600 € 10 600 €

Ce sont des exemples, pas des offres réelles. Avant de choisir, pensez aussi à :

  • la date à laquelle vous aurez besoin de l’argent : un retrait anticipé est souvent possible, mais avec une pénalité qui réduit ou supprime les intérêts,
  • ce qui se passe à l’échéance : certains comptes se renouvellent automatiquement au taux du moment,
  • l’échelonnement : répartir l’argent sur plusieurs comptes à terme à échéances différentes donne accès à une partie chaque année et lisse les variations de taux.

La fiscalité des intérêts

Les intérêts d’un compte à terme sont soumis par défaut au prélèvement forfaitaire unique, la flat tax, qui associe 12,8 % d’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux (17,2 % jusqu’en 2025, vérifiez le taux en vigueur). La banque prélève un acompte à la source au moment du versement, sauf si vous avez demandé une dispense parce que votre revenu fiscal de référence est sous le seuil légal. Vous pouvez aussi opter pour le barème progressif de l’impôt, intéressant si votre taux marginal est faible, mais cette option vaut pour tous vos revenus du capital de l’année.

Le calculateur affiche des montants bruts. Pour une estimation nette avec une flat tax de 30 %, multipliez les intérêts par 0,70 : dans l’exemple sur cinq ans, 1 314 € bruts deviennent environ 920 €.

Comparer avec les livrets réglementés

En France, le dépôt à terme est en concurrence avec les livrets réglementés, défiscalisés et disponibles à tout moment :

  • Le Livret A et le LDDS, sans impôt ni prélèvements sociaux, avec un plafond de dépôt. Leur taux est fixé par l’État et révisé en principe deux fois par an.
  • Le LEP, réservé aux ménages sous un plafond de revenus, qui rapporte davantage.

Pour comparer, ramenez le taux brut du dépôt à terme à un taux net. À 30 % de flat tax, un compte à terme à 2,5 % brut rapporte environ 1,75 % net. Si le Livret A rapporte autant ou plus, sans blocage, le compte à terme n’a d’intérêt que pour les sommes au-delà des plafonds des livrets.

La garantie des dépôts

Les dépôts dans les banques françaises sont couverts par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement, intérêts compris. Les livrets réglementés bénéficient de leur propre plafond de garantie. Les banques d’autres pays de l’Union européenne qui proposent des comptes à terme en France via internet sont couvertes par le fonds de leur pays, aussi jusqu’à 100 000 €. Au-delà, répartissez entre établissements, sachant que plusieurs marques peuvent appartenir au même groupe.

Méfiez-vous des offres couplées

Certaines banques affichent un taux très élevé sur un compte à terme à condition de souscrire en même temps une assurance-vie en unités de compte, un fonds ou un autre produit. Le taux promotionnel ne vaut alors souvent que quelques mois, ou sur une partie seulement du montant. Calculez séparément le gain sur le compte à terme et le coût de l’autre produit, frais d’entrée et frais de gestion compris : l’avantage apparent disparaît souvent. Méfiez-vous aussi des offres de comptes à terme reçues par téléphone ou par courriel avec des taux très supérieurs au marché, qui sont un classique des arnaques financières. Vérifiez que l’établissement figure bien sur la liste des agréments de l’ACPR.

Rendement réel et inflation

Ce qui compte au final, c’est ce que l’argent permet d’acheter. Si un compte à terme rapporte 2,5 % brut, soit environ 1,75 % net, et que l’inflation de l’année est de 2 %, votre pouvoir d’achat baisse légèrement malgré la hausse du solde. Le dépôt à terme protège une somme dont vous aurez besoin à court terme ; il ne sert pas à la faire fructifier sur le long terme.

Dépôt à terme, livret ou investissement

Règle pratique : l’épargne de précaution reste sur des livrets disponibles, et seules les sommes affectées à un projet daté vont sur un compte à terme dont l’échéance tombe juste avant ce projet.

Le calculateur fonctionne dans votre navigateur. Rien de ce que vous saisissez n’est conservé ni envoyé.

Questions fréquentes

Combien rapportent 10 000 € sur un compte à terme d’un an ?

À 2,5 % brut, 250 € d’intérêts, soit environ 175 € nets avec une flat tax de 30 %. À 3 %, 300 € bruts ; à 2 %, 200 €. Saisissez le taux de votre offre pour obtenir le chiffre exact.

Quelle différence entre taux brut et taux net ?

Le taux brut est celui annoncé par la banque, avant impôt et prélèvements sociaux. Le taux net est ce qu’il reste après la flat tax. Un taux brut de 2,5 % donne environ 1,75 % net à 30 %.

Peut-on retirer l’argent avant l’échéance ?

La plupart des comptes à terme le permettent, souvent après un délai minimal, mais avec une pénalité : intérêts réduits, recalculés à un taux plus bas, voire supprimés. Lisez les conditions avant d’ouvrir le compte.

Compte à terme ou Livret A ?

Le Livret A est disponible à tout moment et ses intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Le compte à terme bloque l’argent et ses intérêts sont imposés. Comparez le taux net du compte à terme avec celui du Livret A : le compte à terme n’a d’intérêt que s’il fait nettement mieux, ou pour les sommes au-delà du plafond.

Que garantit le FGDR ?

Jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement, intérêts compris. Pour un compte joint, chaque titulaire bénéficie de sa propre garantie sur sa part. Les fonds d’investissement et les actions ne sont pas couverts par cette garantie.

Le compte à terme se renouvelle-t-il automatiquement ?

Certains oui, au taux en vigueur à ce moment, qui peut être bien plus bas. Vérifiez les conditions et prévenez la banque si vous ne souhaitez pas le renouvellement, ou demandez que l’argent revienne sur votre compte courant à l’échéance.

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