Calculateur de plan d’épargne mensuel

Saisissez le versement mensuel, le taux et le nombre de mois d’épargne. Le calculateur additionne vos versements et les intérêts que chaque versement produit jusqu’à la date de fin.

Comment utiliser le calculateur de plan d’épargne

1. Versement mensuel : ce que vous mettez de côté chaque mois, par exemple avec un virement permanent le lendemain du versement du salaire.
2. Taux : le taux annuel brut du livret ou du plan d’épargne.
3. Durée : le nombre de mois d’épargne, de 6 à 120.
4. Capitalisation : la fréquence à laquelle les intérêts s’ajoutent au solde. Choisissez annuelle pour un livret réglementé, mensuelle ou trimestrielle selon le contrat pour les autres produits.

Le résultat indique le solde final, le total versé et les intérêts gagnés.

Comment le calcul se fait

Le calculateur suppose que chaque versement arrive en début de mois et produit des intérêts jusqu’à la fin du plan, au taux indiqué. Il additionne ensuite ce que chaque versement est devenu :

• Le premier versement produit des intérêts pendant toute la durée.
• Le deuxième, un mois de moins.
• Le dernier, un seul mois.

Avec les valeurs par défaut, 500 € par mois à 2 % pendant 60 mois, avec capitalisation mensuelle :

• Total versé : 30 000 €
• Intérêts : environ 1 576 €
• Solde final : environ 31 576 €

C’est bien moins que 2 % par an sur 30 000 € pendant cinq ans, parce qu’en moyenne votre argent n’est sur le compte que la moitié du temps. Une estimation rapide du type « taux multiplié par le total » surestime donc les intérêts.

Comment le résultat évolue

Versement	Taux	Mois	Versé	Intérêts	Solde final
500 €	2 %	12	6 000 €	65 €	6 065 €
500 €	2 %	36	18 000 €	566 €	18 566 €
500 €	2 %	60	30 000 €	1 576 €	31 576 €
500 €	1 %	60	30 000 €	775 €	30 775 €
500 €	3 %	60	30 000 €	2 404 €	32 404 €
300 €	2 %	120	36 000 €	3 882 €	39 882 €

Deux enseignements. Les intérêts progressent plus vite que les versements avec le temps, car les derniers mois rapportent sur un solde plus élevé. Et le taux pèse lourd : passer de 1 % à 3 % avec les mêmes versements triple les intérêts.

La fréquence de capitalisation, elle, compte peu. Les mêmes 500 € par mois à 2 % pendant 60 mois donnent environ 31 576 € avec une capitalisation mensuelle et environ 31 561 € avec une capitalisation annuelle, soit 15 € d’écart.

Les livrets et la règle des quinzaines

Les livrets réglementés comme le Livret A, le LDDS et le LEP ne calculent pas les intérêts au jour près mais par quinzaines : un versement commence à rapporter le 1er ou le 16 du mois qui suit, et un retrait cesse de rapporter à la fin de la quinzaine précédente. Les intérêts sont ajoutés une fois par an, au 31 décembre. Pour ces livrets, choisissez la capitalisation annuelle et faites vos virements juste avant le 1er ou le 16 : le résultat réel sera alors très proche de celui du calculateur.

Les produits d’épargne régulière en France

• Livret A et LDDS : disponibles à tout moment, exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux, avec un plafond de dépôt. Parfaits pour l’épargne de précaution.
• LEP : réservé aux ménages aux revenus modestes, mieux rémunéré, également défiscalisé.
• Plan d’épargne logement (PEL) : versements réguliers obligatoires, taux fixé à l’ouverture pour toute la durée, blocage d’au moins quatre ans pour garder ses avantages. Les intérêts des PEL récents sont soumis à la flat tax.
• Livrets bancaires : taux libre, souvent bas hors promotions, et intérêts imposés.

Le calculateur s’applique à tous ces produits, à condition d’utiliser le bon taux et la bonne capitalisation.

Épargner pour un objectif

Le calculateur sert à épargner pour un projet précis :

• une épargne de précaution, souvent de trois à six mois de dépenses,
• l’apport d’un achat immobilier et les frais de notaire,
• une voiture, sans avoir à la financer à crédit,
• un mariage, un déménagement ou un voyage,
• l’impôt sur le revenu si vous êtes indépendant et que les prélèvements à la source ne suffisent pas.

Pour connaître le versement nécessaire, divisez l’objectif par le nombre de mois et ajustez un peu à la baisse grâce aux intérêts. Pour réunir 15 000 € en trois ans à 2 %, la division exacte donne 417 € par mois, mais environ 410 € par mois suffisent pour atteindre environ 15 224 €, les intérêts couvrant près de 460 €.

Livret, compte à terme ou investissement

• Un livret convient à l’argent versé chaque mois et dont vous pourriez avoir besoin rapidement. Son taux peut changer, le résultat est donc une estimation.
• Un compte à terme fige un taux pour une durée, mais accepte en général un seul versement. Si vous disposez déjà d’une somme, le calculateur de dépôt à terme montre ce qu’elle rapporte.
• Investir en fonds ou en ETF, par exemple dans un PEA ou une assurance-vie, peut rapporter davantage sur le long terme, mais la valeur peut baisser. Cela convient à l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant au moins cinq à dix ans. Le calculateur d’investissement mensuel montre des scénarios.

Une règle utile : l’argent nécessaire dans les cinq ans reste sur une épargne sans risque. L’argent prévu pour dans vingt ans, comme la retraite, peut être investi. Voyez alors le calculateur d’épargne retraite.

Les variations de taux

Le taux du Livret A est fixé par l’État à partir d’une formule qui tient compte de l’inflation et des taux courts, et il est révisé en principe deux fois par an. Celui des livrets bancaires suit les taux de la Banque centrale européenne. Sur cinq ans, le taux d’aujourd’hui ne restera probablement pas le même. Pour planifier prudemment, faites le calcul avec le taux actuel et avec un ou deux points de moins. Si vous atteignez votre objectif dans les deux cas, le plan est solide.

Impôts et garantie

Les intérêts du Livret A, du LDDS et du LEP sont totalement exonérés. Ceux des livrets bancaires et des PEL récents sont soumis à la flat tax. Le calculateur affiche des montants bruts. Les dépôts dans les banques françaises sont garantis par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement, et les livrets réglementés bénéficient d’une garantie distincte.

Revenus irréguliers

Si vos revenus varient, comme indépendant ou avec des primes, un versement fixe peut peser les mois creux. Fixez-le au niveau que vous pouvez tenir le moins bon mois et ajoutez des versements ponctuels les bons mois. Chaque versement supplémentaire rapporte pendant les mois restants : 2 000 € de plus avec deux ans devant vous à 2 % font environ 82 € d’intérêts à la fin.

Tenir le plan dans la durée

La façon la plus fiable d’épargner chaque mois est d’automatiser :

• Programmez un virement permanent juste après le salaire, pour que l’argent parte avant d’être dépensé.
• Utilisez un compte séparé, idéalement dans une autre banque, pour ne pas voir l’épargne à côté du solde du compte courant.
• Augmentez le versement à chaque hausse de salaire, même légèrement.
• Donnez au livret le nom de votre projet. Cela paraît anecdotique, mais beaucoup de gens y touchent alors moins.

Si vous avez des dettes chères, comme un crédit renouvelable, les rembourser rapporte généralement plus qu’épargner à 2 %. Gardez un petit matelas et consacrez le reste au remboursement.

Le calculateur fonctionne dans votre navigateur. Rien de ce que vous saisissez n’est conservé ni envoyé.

Questions fréquentes

Combien aurai-je en épargnant 500 € par mois pendant 5 ans ?

À 2 % avec capitalisation mensuelle, environ 31 576 € : 30 000 € de versements et environ 1 576 € d’intérêts bruts. À 3 %, environ 32 404 € ; à 1 %, environ 30 775 €.

Pourquoi les intérêts sont-ils inférieurs au taux multiplié par le total ?

Parce que chaque versement ne rapporte qu’à partir du mois où il arrive. Le premier reste toute la durée, le dernier un mois seulement. En moyenne, l’argent est sur le compte la moitié du temps, d’où des intérêts environ moitié moins élevés.

À quelle date verser sur un Livret A ?

Juste avant le 1er ou le 16 du mois, puisque les intérêts sont calculés par quinzaines. Un versement fait le 2 ne commence à rapporter que le 16. Pour les retraits, l’idéal est de les faire juste après le début d’une quinzaine.

Livret A ou PEL ?

Le Livret A est disponible à tout moment et défiscalisé, mais son taux varie. Le PEL fige un taux à l’ouverture et impose des versements réguliers et un blocage de quatre ans pour garder ses avantages, avec des intérêts imposés pour les plans récents. Comparez les taux nets au moment de décider.

Les intérêts de l’épargne sont-ils imposés ?

Ceux du Livret A, du LDDS et du LEP ne le sont pas. Ceux des livrets bancaires et des PEL ouverts depuis 2018 sont soumis à la flat tax. Le calculateur affiche les montants avant impôt.

Combien garder en épargne de précaution ?

Un repère courant est de trois à six mois de dépenses essentielles, davantage si vous êtes indépendant ou si le foyer dépend d’un seul revenu. Calculez vos dépenses fixes mensuelles, multipliez-les par le nombre de mois et utilisez le calculateur pour savoir combien de temps il vous faudra.