Convertisseur de taux sur capital initial en TAEG

Saisissez le montant, le taux proposé calculé sur le capital initial et la durée. Le calculateur trouve le taux sur capital restant dû qui donne la même mensualité, pour le comparer à un prêt bancaire classique.

Comment utiliser le calculateur

1. Montant emprunté : la somme financée, c’est-à-dire le prix moins l’apport, plus les frais ou assurances ajoutés au crédit.
2. Taux sur capital initial : le pourcentage annuel annoncé, appliqué au montant total pendant toute la durée.
3. Durée : le nombre d’années, jusqu’à dix.

Le résultat affiche le taux équivalent sur capital restant dû, la mensualité, les intérêts totaux selon la méthode du capital initial, ce que coûterait le même taux dans un prêt classique et le surcoût de la méthode.

Comment fonctionnent les intérêts sur capital initial

Avec cette méthode, les intérêts sont calculés une seule fois, sur le montant total et pour toute la durée :

Intérêts = montant × taux × nombre d’années

Ces intérêts s’ajoutent au capital et le total est divisé en mensualités égales.

Avec les valeurs par défaut, 50 000 € à 6 % sur 3 ans :

• Intérêts : 50 000 × 6 % × 3 = 9 000 €
• Total à rembourser : 59 000 €
• Mensualité : 59 000 ÷ 36 = environ 1 639 €

Le problème est que vous remboursez du capital dès le premier mois, alors que les intérêts ont été calculés comme si vous deviez les 50 000 € pendant trois ans. En moyenne, vous ne devez qu’environ la moitié de la somme, si bien que le coût réel approche le double du taux annoncé.

Comment le taux équivalent est obtenu

Le taux équivalent est le taux d’un prêt classique, avec des intérêts sur le capital restant dû et des échéances constantes, qui donne la même mensualité. Le calculateur le cherche par approximations successives. Dans l’exemple, 50 000 € remboursés en 36 mensualités de 1 639 € correspondent à un taux de 11,08 %.

Autrement dit, le prêt « à 6 % » coûte autant qu’un prêt à 11 % calculé normalement. À un vrai taux de 6 %, le même prêt coûterait environ 4 759 € d’intérêts au lieu de 9 000 €, soit environ 4 241 € de moins.

Pourquoi l’écart est si grand

Pensez à ce que vous devez au fil du prêt. Dans un prêt classique de 50 000 € sur trois ans, la dette part de 50 000 € et descend jusqu’à zéro : en moyenne, vous devez un peu plus de la moitié. La méthode du capital initial ignore cette baisse et facture des intérêts sur 50 000 € chaque mois. Payer 6 % sur le double de ce que vous devez en moyenne ressemble beaucoup à payer près de 12 % sur ce que vous devez réellement. Le chiffre exact est un peu inférieur, 11,08 %, parce que dans un prêt amortissable la dette baisse lentement au début.

Vérifier à la main

Vous pouvez vérifier le résultat avec le calculateur de mensualité. Saisissez 50 000 €, 3 ans et un taux de 11 % : la mensualité est légèrement inférieure à 1 639 €. Avec 11,2 %, elle est légèrement supérieure. Le taux pour lequel les deux mensualités coïncident est le taux équivalent, et c’est exactement ce que cet outil cherche automatiquement, au centime près.

Conversions courantes

Taux sur capital initial	Durée	Taux équivalent	Intérêts sur 50 000 €
4 %	3 ans	7,51 %	6 000 €
6 %	3 ans	11,08 %	9 000 €
6 %	5 ans	10,85 %	15 000 €
8 %	3 ans	14,55 %	12 000 €

Repère rapide : pour des durées de deux à cinq ans, le taux réel vaut un peu moins du double du taux sur capital initial. La durée change à peine le taux équivalent, mais les intérêts totaux augmentent avec chaque année.

Taux débiteur, TAEG et coût total

En France, l’offre de crédit doit indiquer plusieurs chiffres :

• Le taux débiteur : le taux nominal appliqué au capital restant dû. C’est lui qui sert à calculer la mensualité d’un prêt classique.
• Le TAEG : le taux annuel effectif global, qui inclut le taux débiteur, les frais de dossier, l’assurance obligatoire et les autres frais imposés. C’est le chiffre à utiliser pour comparer les offres.
• Le coût total du crédit et le montant total dû, en euros.

Le taux équivalent de ce calculateur se compare à un taux débiteur. Le TAEG sera encore plus élevé s’il y a des frais de dossier ou une assurance obligatoire.

Le taux d’usure

La Banque de France publie chaque trimestre les taux d’usure, c’est-à-dire les TAEG maximaux que les prêteurs peuvent pratiquer, par catégorie de crédit et par montant. Un crédit dont le TAEG dépasse le taux d’usure est interdit. Si un financement converti ici donne un taux proche ou supérieur au taux d’usure de sa catégorie, méfiez-vous et exigez l’offre écrite complète.

Où l’on rencontre cette méthode

Les banques françaises ne présentent pas leurs prêts ainsi, mais la méthode apparaît dans :

• certaines offres de financement de concessionnaires automobiles ou de motos,
• des paiements en plusieurs fois proposés par des enseignes ou des plateformes, présentés avec des « frais » en pourcentage,
• des financements professionnels ou des avances, où l’on parle parfois d’un coût fixe sur le montant,
• des offres de prêteurs étrangers sur internet.

Le vendeur annonce souvent seulement la mensualité. Exigez le TAEG et le coût total, qui doivent figurer sur la fiche d’informations précontractuelles européennes normalisées remise avant la signature.

Exemple chez un concessionnaire

Vous voulez une voiture à 18 000 €, vous apportez 8 000 € et l’on vous propose de financer 10 000 € « à 5 % » sur deux ans, avec une mensualité d’environ 458 €. Cette mensualité vient de 1 000 € d’intérêts (10 000 × 5 % × 2) ajoutés au capital, puis de 11 000 € divisés par 24.

En saisissant 10 000 €, 5 % et 2 ans, le taux équivalent est d’environ 9,32 %. Un prêt personnel à 7 % sur la même durée coûterait environ 745 € d’intérêts, moins que les 1 000 € du concessionnaire. S’il y a en plus des frais de dossier ou une assurance imposée, l’écart grandit.

Paiement en plusieurs fois « sans frais »

Les offres de paiement en trois ou quatre fois « sans frais » ou à « TAEG 0 % » fonctionnent souvent parce que le vendeur prend en charge le coût ou l’intègre au prix. Vérifiez qu’il n’y a pas de frais de dossier, qui donneraient un TAEG positif malgré un taux à 0 %, et comparez le prix avec celui d’un autre magasin au comptant. Si vous payez la même chose, l’offre est réellement gratuite.

Rembourser par anticipation

Dans un prêt classique, rembourser plus tôt fait économiser les intérêts des mois restants. Avec des intérêts sur capital initial, l’économie dépend de la façon dont le prêteur calcule le capital restant dû. Pour un crédit à la consommation, vous avez droit à la réduction des intérêts et des frais correspondant à la durée restante, et les indemnités sont limitées à 1 % du montant remboursé si plus d’un an reste à courir et à 0,5 % sinon.

Comment comparer des offres

1. Convertissez ici chaque offre présentée sur le capital initial.
2. Comparez à montant et durée identiques.
3. Ajoutez au montant financé les frais de dossier et les assurances obligatoires.
4. Calculez la mensualité et les intérêts avec le calculateur de mensualité au taux équivalent.

Pour savoir combien vous pouvez emprunter, utilisez le calculateur de capacité d’emprunt, et pour voir chaque échéance, le tableau d’amortissement.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez de quatorze jours pour vous rétracter après la signature, sans avoir à vous justifier. Profitez-en pour refaire le calcul à tête reposée.

La conversion se fait dans votre navigateur. Les données ne sont pas envoyées.

Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’un taux sur capital initial ?

C’est une méthode qui calcule les intérêts sur le montant total du prêt pendant toute la durée, même si vous en remboursez une partie chaque mois. Le coût réel est donc bien supérieur au pourcentage annoncé. On parle aussi de taux forfaitaire ou de flat rate.

Un taux de 6 % sur capital initial, est-ce cher ?

Sur trois ans, cela équivaut à 11,08 % sur capital restant dû. C’est plus que ce que facturent beaucoup de banques pour un prêt personnel à un bon profil. Convertissez toujours avant de comparer.

Pourquoi le taux équivalent bouge-t-il si peu avec la durée ?

Parce que les intérêts augmentent en proportion des années, tout comme le temps de remboursement. Les deux effets se compensent presque. 6 % sur capital initial font 11,08 % sur trois ans et 10,85 % sur cinq, mais les intérêts passent de 9 000 € à 15 000 € sur 50 000 €.

Cette pratique est-elle légale en France ?

Le mode de calcul n’est pas interdit en soi, mais le prêteur doit indiquer le TAEG et le coût total, et le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure. C’est le pourcentage mis en avant, et non le TAEG, qui induit les emprunteurs en erreur.

Le taux équivalent est-il le TAEG ?

Pas exactement. C’est un taux nominal comparable au taux débiteur d’un prêt classique. Le TAEG ajoute les frais et l’assurance obligatoire, il est donc généralement plus élevé.

Que faire si l’on ne me donne que la mensualité ?

Multipliez la mensualité par le nombre de mois et retirez le montant financé : vous obtenez les intérêts. Divisez-les par le montant et par le nombre d’années pour retrouver le taux sur capital initial, à saisir ici. Mieux encore, demandez le TAEG par écrit.