محوّل الفائدة الثابتة إلى المتناقصة

أدخل مبلغ القرض والمعدل الثابت المعروض عليك والمدة. تجد الحاسبة المعدل المتناقص الذي يعطي القسط نفسه، لتقارن العرض بقرض بنكي يُحسب بالطريقة المعتادة.

كيف تستخدم الحاسبة

1. مبلغ القرض: المبلغ الممول، أي السعر ناقصاً الدفعة الأولى، مضافاً إليه أي رسوم أو تأمين أُضيف إلى القرض.
2. المعدل الثابت: النسبة السنوية المعروضة، التي تُطبق على كامل المبلغ طوال المدة.
3. المدة: عدد السنوات، حتى عشر سنوات.

تعرض النتيجة المعدل المتناقص المكافئ، والقسط الشهري، وإجمالي الفائدة بطريقة المعدل الثابت، والفائدة نفسها لو حُسبت بالمعدل ذاته على الرصيد المتناقص، والتكلفة الإضافية للطريقة الثابتة.

كيف يعمل المعدل الثابت

في هذه الطريقة تُحسب الفائدة مرة واحدة على كامل المبلغ ولكامل المدة:

الفائدة = مبلغ القرض × المعدل × عدد السنوات

ثم تُضاف الفائدة إلى أصل القرض، ويُقسم المجموع على أقساط متساوية.

بالقيم الافتراضية، 250,000 درهم بمعدل ثابت 8% لمدة 3 سنوات:

• الفائدة: 250,000 × 8% × 3 = 60,000 درهم
• المبلغ الإجمالي: 310,000 درهم
• القسط الشهري: 310,000 ÷ 36 = نحو 8,611 درهماً

المشكلة أنك تبدأ بسداد أصل القرض من الشهر الأول، بينما حُسبت الفائدة كأنك مدين بكامل 250,000 درهم طوال ثلاث سنوات. في المتوسط أنت مدين بنحو نصف المبلغ فقط، لذلك تقترب التكلفة الحقيقية من ضعف المعدل المعلن.

كيف يُحسب المعدل المتناقص المكافئ

المعدل المتناقص هو معدل قرض عادي تُحسب فيه الفائدة كل شهر على الرصيد المتبقي فقط، كما في التمويل العقاري. تبحث الحاسبة عن المعدل الذي يعطي القسط نفسه بالتقريب المتتالي. في المثال، 36 قسطاً بقيمة 8,611 درهماً على 250,000 درهم تعادل معدلاً متناقصاً قدره 14.55%.

أي أن القرض “بمعدل 8% ثابت” يكلف ما يكلفه قرض بمعدل 14.55% يُحسب بالطريقة المعتادة. ولو كان المعدل 8% متناقصاً حقاً، لكانت الفائدة نحو 32,027 درهماً بدلاً من 60,000 درهم، أي أقل بنحو 27,973 درهماً.

لماذا الفرق كبير إلى هذا الحد

فكّر في الدين على مدى عمر القرض. في القرض العادي لمبلغ 250,000 درهم لثلاث سنوات، يبدأ الدين عند 250,000 درهم وينخفض حتى الصفر، فيكون المتوسط أكثر بقليل من النصف. أما المعدل الثابت فيتجاهل هذا الانخفاض ويحسب الفائدة على 250,000 درهم كل شهر. دفع 8% على ضعف ما تدين به في المتوسط يشبه دفع نحو 16% على ما تدين به فعلاً. الرقم الدقيق أقل قليلاً، 14.55%، لأن الدين في القرض العادي ينخفض ببطء في البداية.

التحقق يدوياً

يمكنك التحقق من النتيجة عبر حاسبة قسط القرض. أدخل 250,000 درهم و3 سنوات ومعدل 14.5%: يكون القسط أقل بقليل من 8,611 درهماً. وبمعدل 14.6% يكون أعلى بقليل. المعدل الذي يتساوى عنده القسطان هو المعدل المتناقص المكافئ، وهذا بالضبط ما تبحث عنه الأداة تلقائياً حتى الفلس.

تحويلات شائعة

المعدل الثابت	المدة	المعدل المتناقص المكافئ	الفائدة على 250,000 درهم
5%	3 سنوات	9.31%	37,500 درهم
6%	4 سنوات	10.97%	60,000 درهم
8%	3 سنوات	14.55%	60,000 درهم
8%	4 سنوات	14.35%	80,000 درهم

قاعدة سريعة: لمدد بين سنتين وخمس سنوات، يكون المعدل الحقيقي أقل قليلاً من ضعف المعدل الثابت. المدة بالكاد تغير المعدل المكافئ، لكن إجمالي الفائدة يزيد مع كل سنة.

لماذا يهم هذا في الإمارات خصوصاً

في الإمارات ما زالت القروض الشخصية وقروض السيارات تُعرض كثيراً بمعدل ثابت، بينما يُعرض التمويل العقاري بمعدل متناقص. لذلك يقارن كثير من الناس، دون أن ينتبهوا، بين معدلين محسوبين بطريقتين مختلفتين. قرض شخصي “بمعدل 4.99% ثابت” قد يبدو أرخص من تمويل عقاري بمعدل 5%، بينما هو في الحقيقة أغلى بكثير.

تطلب معايير حماية المستهلك لدى المصرف المركزي أن تُفصح البنوك عن المعدل المتناقص المكافئ إلى جانب المعدل الثابت. ابحث عنه في بيان الحقائق الأساسية للمنتج، واستخدم هذه الحاسبة للتأكد منه.

مثال على قرض سيارة

تشتري سيارة بسعر 150,000 درهم وتدفع 30,000 درهم مقدماً، فيُعرض عليك تمويل 120,000 درهم “بمعدل 3.5% ثابت” لمدة 5 سنوات. القسط نحو 2,350 درهماً، والفائدة الإجمالية 21,000 درهم (120,000 × 3.5% × 5).

إذا أدخلت 120,000 درهم و3.5% و5 سنوات، يكون المعدل المتناقص المكافئ نحو 6.54%. قرض بمعدل 6% متناقص للمدة نفسها يكلف نحو 19,196 درهماً فائدة، أي أقل من عرض الوكالة. وإذا أُضيفت رسوم معالجة أو تأمين إلزامي، يتسع الفرق أكثر.

مثال على قرض شخصي

يُعرض عليك قرض شخصي بقيمة 200,000 درهم “بمعدل 4.99% ثابت” لمدة 4 سنوات. القسط نحو 4,998 درهماً، والفائدة الإجمالية نحو 39,920 درهماً. حين تُدخل هذه القيم تجد أن المعدل المتناقص المكافئ نحو 9.22%. لو كان المعدل 4.99% متناقصاً حقاً، لكانت الفائدة نحو 21,038 درهماً فقط، أي أقل بنحو 18,882 درهماً. هذا لا يعني بالضرورة أن العرض سيئ، فقد يكون 9.22% معدلاً منافساً لقرض شخصي، لكنه يعني أن تقارنه بعروض أخرى على أساس المعدل المتناقص، لا الثابت.

أسئلة اطرحها قبل التوقيع

• ما المعدل المتناقص المكافئ؟ وما معدل التكلفة السنوي الشامل بعد الرسوم؟
• هل الفائدة محسوبة على أصل القرض كاملاً أم على الرصيد المتبقي؟
• ما رسوم المعالجة، وهل تُخصم من المبلغ أم تُضاف إليه؟
• هل التأمين على الحياة إلزامي، وكم يكلف؟
• كيف يُحسب المبلغ عند السداد المبكر، وكم رسومه؟
• هل يشترط البنك تحويل الراتب، وماذا يحدث إذا تغيّرت وظيفتك؟

إذا كانت الإجابات غير واضحة، خذ الأوراق وراجعها بهدوء قبل التوقيع.

صفر بالمائة

عروض التقسيط “بدون فوائد” تعمل غالباً لأن البائع يتحمل التكلفة أو يضمّنها في السعر. تحقق من وجود رسوم معالجة أو رسوم إدارية، فهي تجعل التكلفة الحقيقية أكبر من الصفر، وقارن السعر بسعر الشراء نقداً في متجر آخر. إذا دفعت المبلغ نفسه، فالعرض مجاني فعلاً. وانتبه إلى عروض التقسيط عبر البطاقات الائتمانية، التي تفرض رسوم معالجة لكل عملية تقسيط.

السداد المبكر للقرض بمعدل ثابت

في القرض العادي، السداد المبكر يوفر فائدة الأشهر المتبقية. أما في القرض بمعدل ثابت، فالتوفير يعتمد على طريقة البنك في حساب الرصيد المتبقي عند التسوية، وقد يكون أقل مما تتوقع، خاصة في السنوات الأولى. تحد قواعد المصرف المركزي من رسوم السداد المبكر، لكن اطلب كتاب تسوية لتعرف المبلغ الدقيق قبل أن تقرر.

التمويل الإسلامي بمعدل ثابت

في المرابحة الشخصية أو تمويل السيارات الإسلامي، يُعرض الربح أحياناً كنسبة ثابتة سنوية على أصل المبلغ، فتنطبق عليه الحسابات نفسها. ربح 3.5% ثابت سنوياً لمدة خمس سنوات يعادل معدلاً متناقصاً قدره نحو 6.54%. استخدم الحاسبة لتقارن عروض البنوك الإسلامية والتقليدية على أساس واحد.

مقارنة مع بطاقة الائتمان

يلجأ بعض الناس إلى بطاقة الائتمان أو إلى خطط التقسيط عليها بدلاً من قرض شخصي. معدلات بطاقات الائتمان في الإمارات تُعلن عادة شهرياً، وتعادل سنوياً معدلات مرتفعة جداً مقارنة بالقروض الشخصية. وخطط التقسيط على البطاقة تفرض غالباً رسوم معالجة لمرة واحدة، تعادل عند تحويلها معدلاً سنوياً كبيراً، خاصة في الفترات القصيرة. قبل استخدام البطاقة لتمويل مشتريات كبيرة، حوّل التكلفة إلى معدل سنوي متناقص وقارنها بقرض شخصي.

الديون المتعددة

إذا كان لديك أكثر من قرض بمعدل ثابت، فحوّل كل واحد منها إلى معدل متناقص، ثم رتبها من الأعلى إلى الأدنى. عند وجود مال إضافي، سدد أولاً القرض صاحب المعدل المتناقص الأعلى، لا القرض صاحب المعدل الثابت الأعلى، لأن الترتيب قد يختلف بعد التحويل. وإذا فكرت في توحيد الديون في قرض واحد، فقارن المعدل المتناقص للقرض الجديد بمتوسط المعدلات المتناقصة للقروض الحالية، مع الرسوم.

كيف تقارن العروض

1. حوّل هنا كل عرض بمعدل ثابت.
2. قارن بالمبلغ نفسه والمدة نفسها.
3. أضف رسوم المعالجة والتأمين الإلزامي إلى المبلغ الممول.
4. احسب القسط والفائدة عبر حاسبة قسط القرض بالمعدل المكافئ.

لمعرفة المبلغ الذي يتحمله دخلك استخدم حاسبة القدرة على الاقتراض، ولرؤية كل قسط استخدم جدول سداد القرض.

إذا رأيت أن جهة تمويل لم تفصح لك عن المعدل المتناقص أو عن التكلفة الكاملة، فقدّم شكوى إلى البنك أولاً، ثم إلى الجهة المختصة بشكاوى عملاء المنشآت المالية. احتفظ بالإعلان والعرض والعقد حتى بعد سداد القرض.

يتم التحويل داخل متصفحك، ولا تُرسل البيانات.

أسئلة شائعة

ما الفرق بين المعدل الثابت والمعدل المتناقص؟

المعدل الثابت يحسب الفائدة على أصل القرض كاملاً طوال المدة. المعدل المتناقص يحسبها كل شهر على الرصيد المتبقي فقط. ولأنك تسدد جزءاً من الأصل كل شهر، يكلف المعدل الثابت أكثر بكثير من المعدل المتناقص بالرقم نفسه.

كيف أحوّل المعدل الثابت إلى متناقص؟

أدخل المبلغ والمعدل الثابت والمدة في الحاسبة، فتجد المعدل المتناقص الذي يعطي القسط نفسه. كتقدير سريع، اضرب المعدل الثابت في نحو 1.8 للمدد بين سنتين وخمس سنوات.

هل 4% ثابت أرخص من 7% متناقص؟

غالباً لا. لمدة أربع سنوات يعادل 4% ثابت نحو 7.47% متناقص، فيكون القرض بمعدل 7% متناقص أرخص. حوّل دائماً قبل المقارنة، وأضف الرسوم إلى الطرفين.

لماذا ما زالت البنوك تستخدم المعدل الثابت؟

لأنه سهل الحساب ويبدو أقل. ينتشر في القروض الشخصية وقروض السيارات، حيث يقارن كثير من العملاء العروض بالقسط وحده. لكن البنوك ملزمة بالإفصاح عن المعدل المتناقص المكافئ.

هل تجعل المدة الأطول القرض الثابت أرخص؟

لا. المعدل المكافئ ينخفض قليلاً فقط مع المدة، بينما ترتفع الفائدة الإجمالية مع كل سنة. على 250,000 درهم بمعدل 8% ثابت، تبلغ الفائدة 60,000 درهم في ثلاث سنوات و80,000 درهم في أربع.

ماذا أفعل إذا أخبروني بالقسط فقط؟

اضرب القسط في عدد الأشهر واطرح المبلغ الممول لتحصل على الفائدة. اقسمها على المبلغ وعلى عدد السنوات لتحصل على المعدل الثابت، ثم أدخله هنا. والأفضل أن تطلب المعدل المتناقص كتابياً.