Conversor de taxa sobre capital inicial para TAEG

Introduza o montante, a taxa proposta calculada sobre o capital inicial e o prazo. A calculadora encontra a taxa sobre capital em dívida que dá a mesma prestação, para a comparar com um empréstimo bancário normal.

Como usar a calculadora

1. Montante do empréstimo: o valor financiado, ou seja, o preço menos a entrada, mais as comissões ou seguros somados ao crédito.
2. Taxa sobre capital inicial: a percentagem anual que lhe indicaram, aplicada a todo o montante durante todo o prazo.
3. Prazo: os anos, até dez.

O resultado mostra a taxa equivalente sobre capital em dívida, a prestação mensal, os juros totais pelo método do capital inicial, o que custaria a mesma taxa num empréstimo normal e o custo a mais do método.

Como funcionam os juros sobre capital inicial

Neste método, os juros são calculados uma única vez sobre o montante total e para todo o prazo:

Juros = montante × taxa × anos

Esses juros somam-se ao capital e o total divide-se em prestações iguais.

Com os valores por defeito, 50 000 € a 6 % durante 3 anos:

• Juros: 50 000 × 6 % × 3 = 9000 €
• Total a pagar: 59 000 €
• Prestação: 59 000 ÷ 36 = cerca de 1639 €

O problema é que começa a devolver capital logo no primeiro mês, mas os juros foram calculados como se devesse os 50 000 € durante os três anos. Em média deve apenas cerca de metade, por isso o custo real aproxima-se do dobro da taxa anunciada.

Como se obtém a taxa equivalente

A taxa equivalente é a taxa de um empréstimo normal, com juros sobre o capital em dívida e prestações constantes, que dá a mesma prestação. A calculadora procura-a por aproximações sucessivas. No exemplo, 50 000 € reembolsados em 36 prestações de 1639 € equivalem a uma taxa de 11,08 %.

Ou seja, o empréstimo “a 6 %” custa o mesmo que um a 11 % calculado da forma habitual. A 6 % a sério, o mesmo empréstimo custaria cerca de 4759 € de juros em vez de 9000 €, cerca de 4241 € a menos.

Porque é que a diferença é tão grande

Pense no que deve ao longo do empréstimo. Num empréstimo normal de 50 000 € a três anos, a dívida começa nos 50 000 € e desce até zero, por isso em média deve um pouco mais de metade. O método do capital inicial ignora essa descida e cobra juros sobre os 50 000 € todos os meses. Pagar 6 % sobre o dobro do que realmente deve em média é parecido com pagar quase 12 % sobre o que deve. O valor exato é um pouco menor, 11,08 %, porque nas prestações constantes a dívida desce devagar no início.

Confirmar à mão

Pode confirmar o resultado com a calculadora de prestação. Introduza 50 000 €, 3 anos e uma taxa de 11 %: a prestação fica ligeiramente abaixo de 1639 €. Com 11,2 % fica ligeiramente acima. A taxa com que as duas prestações coincidem é a equivalente, e é exatamente isso que esta ferramenta procura de forma automática até acertar ao cêntimo.

Conversões habituais

Taxa sobre capital inicial	Prazo	Taxa equivalente	Juros sobre 50 000 €
4 %	3 anos	7,51 %	6000 €
6 %	3 anos	11,08 %	9000 €
6 %	5 anos	10,85 %	15 000 €
8 %	3 anos	14,55 %	12 000 €

Regra rápida: para prazos de dois a cinco anos, a taxa real é um pouco menos do dobro da taxa sobre capital inicial. O prazo quase não muda a taxa equivalente, mas os juros totais crescem com cada ano.

TAN, TAEG e MTIC

Em Portugal convém distinguir três valores que constam da informação pré-contratual:

• TAN: a taxa anual nominal aplicada ao capital em dívida. É com ela que se calcula a prestação de um empréstimo normal.
• TAEG: a taxa anual de encargos efetiva global, que junta a TAN, as comissões, os seguros obrigatórios e os impostos. É a que deve usar para comparar propostas.
• MTIC: o montante total imputado ao consumidor, ou seja, tudo o que vai pagar até ao fim, em euros.

A taxa equivalente desta calculadora é comparável a uma TAN. A TAEG será ainda mais alta se houver comissões de abertura, imposto do selo ou seguros obrigatórios.

Limites legais à TAEG

O Banco de Portugal publica todos os trimestres as taxas máximas que podem ser praticadas no crédito aos consumidores, por tipo de crédito: pessoal, automóvel, cartões e outros. Uma TAEG acima desse limite é considerada usurária. Se converter uma proposta e a TAEG estimada ficar perto ou acima do máximo publicado, desconfie e peça a informação completa por escrito.

Onde aparece este método

Os bancos portugueses não costumam apresentar os créditos desta forma, mas o método aparece em:

• financiamentos de stands de automóveis e motos,
• compras a prestações em lojas de eletrónica, móveis ou eletrodomésticos,
• algumas plataformas de pagamento fracionado e crédito rápido,
• produtos de financiamento a pequenas empresas, onde às vezes se fala de “custo total” ou de uma percentagem fixa sobre o montante.

Muitas vezes o vendedor só refere a prestação. Peça sempre a TAEG e o MTIC, que têm de constar da ficha de informação normalizada europeia sobre crédito aos consumidores entregue antes de assinar.

Exemplo num stand

Quer um carro de 18 000 €, dá 8000 € de entrada e propõem-lhe financiar 10 000 € “a 5 %” em dois anos, com uma prestação de cerca de 458 €. Essa prestação resulta de somar 1000 € de juros (10 000 × 5 % × 2) e dividir 11 000 € por 24.

Se introduzir 10 000 €, 5 % e 2 anos, a taxa equivalente é de cerca de 9,32 %. Um crédito pessoal a 7 % de TAN no mesmo prazo custaria cerca de 745 € de juros, menos do que os 1000 € do stand. Se ainda houver comissão de abertura ou um seguro obrigatório, a diferença cresce.

Prestações sem juros

As ofertas de “pagamento em prestações sem juros” ou “TAEG 0 %” funcionam muitas vezes porque o vendedor suporta o custo ou o inclui no preço. Veja se há comissão de abertura, que com TAN 0 % pode dar uma TAEG positiva, e compare o preço a prestações com o preço a pronto noutra loja. Se pagar o mesmo, a oferta é mesmo gratuita.

Reembolso antecipado

Num empréstimo normal, ao liquidar antes do fim poupa os juros dos meses que faltam. Num empréstimo com juros sobre capital inicial, a poupança depende de como a financeira calcula o capital em dívida. Pergunte antes de assinar. No crédito aos consumidores, a comissão por reembolso antecipado está limitada a 0,5 % do montante reembolsado se faltar mais de um ano e a 0,25 % se faltar menos, e tem direito à redução dos juros e encargos correspondentes ao tempo que falta.

Como comparar propostas

1. Converta cada proposta com juros sobre capital inicial nesta calculadora.
2. Compare com o mesmo montante e o mesmo prazo.
3. Some comissões de abertura e seguros obrigatórios ao montante financiado.
4. Calcule a prestação e os juros na calculadora de prestação com a taxa equivalente.

Para ver quanto pode pedir com o seu rendimento, use a calculadora de taxa de esforço, e para ver cada prestação, o plano de amortização.

Se achar que uma financeira não lhe deu a TAEG ou o MTIC, pode reclamar no Livro de Reclamações e no Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal. Guarde a publicidade e o contrato.

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Perguntas frequentes

O que são juros sobre capital inicial?

É um método que calcula os juros sobre o montante total do empréstimo durante todo o prazo, mesmo que todos os meses devolva uma parte. Por isso o custo real é muito maior do que a percentagem anunciada. Noutros países chama-se taxa plana ou flat rate.

6 % sobre capital inicial é caro?

A três anos equivale a 11,08 % sobre capital em dívida. É mais do que muitos bancos cobram num crédito pessoal a um bom cliente. Converta sempre antes de comparar.

Porque é que a taxa equivalente quase não muda com o prazo?

Porque os juros crescem na proporção dos anos, tal como o tempo para devolver. Os dois efeitos compensam-se quase totalmente. 6 % sobre capital inicial são 11,08 % a três anos e 10,85 % a cinco, mas os juros passam de 9000 € para 15 000 € em 50 000 €.

É legal oferecer créditos assim?

Sim, desde que se informe a TAEG e o MTIC como exige a lei do crédito aos consumidores, e que a TAEG não ultrapasse os máximos publicados pelo Banco de Portugal. O problema não é o método, é confundir a percentagem anunciada com o custo real.

A taxa equivalente é a TAEG?

Não exatamente. É uma taxa nominal comparável à TAN de um empréstimo normal. A TAEG considera ainda as comissões, os impostos e os seguros obrigatórios, por isso costuma ser mais alta.

O que faço se só me dizem a prestação?

Multiplique a prestação pelo número de meses e subtraia o montante financiado: isso são os juros. Divida-os pelo montante e pelos anos e obtém a taxa sobre capital inicial, que pode introduzir aqui. Melhor ainda, peça a TAEG por escrito.