Calculateur d’investissement mensuel

Saisissez le montant mensuel, le rendement attendu, le nombre d’années et, si vous comptez augmenter le versement chaque année, le pourcentage d’augmentation. Le tableau affiche les versements cumulés et la valeur projetée à la fin de chaque année.

Comment utiliser le calculateur d’investissement mensuel

  1. Investissement mensuel : ce que vous versez chaque mois, par exemple par un versement programmé sur un PEA, une assurance-vie ou un plan d’épargne retraite.
  2. Rendement attendu : le rendement annuel moyen que vous voulez tester. La valeur par défaut est 6 %. Essayez-en plusieurs plutôt que de vous fier à un seul.
  3. Durée d’investissement : le nombre d’années de versements, jusqu’à 40.
  4. Augmentation annuelle : le pourcentage dont vous augmentez le versement chaque année. Laissez 0 % pour un montant fixe, ou mettez 2 % ou 3 % pour suivre l’inflation ou vos augmentations de salaire.

Le résultat affiche la valeur estimée à la fin, le total investi et les gains estimés. Le tableau année par année indique le versement mensuel de l’année, le cumul investi, la valeur projetée et les gains.

Comment la projection est calculée

Le calculateur ajoute votre versement en début de mois puis fait croître le solde d’un mois de rendement, c’est-à-dire le rendement annuel divisé par 12. Il répète l’opération chaque mois. Si vous choisissez une augmentation annuelle, le versement mensuel augmente de ce pourcentage au début de chaque année.

Avec les valeurs par défaut, 1 000 € par mois à 6 % pendant 10 ans :

  • Total investi : 120 000 €
  • Valeur estimée : environ 164 699 €
  • Gains estimés : environ 44 699 €

Les premiers versements sont ceux qui ont le plus de temps pour fructifier : le premier travaille 120 mois, le dernier un seul. C’est pourquoi les gains progressent lentement au début et vite à la fin. À la fin de l’année 5, vous avez environ 10 119 € de gains ; à la fin de l’année 10, environ 44 699 €.

Le temps compte plus que le montant

Les mêmes 1 000 € par mois à 6 %, sur des durées différentes :

Années Investi Valeur estimée Gains
10 120 000 € 164 699 € 44 699 €
20 240 000 € 464 351 € 224 351 €
30 360 000 € 1 009 538 € 649 538 €

Doubler la durée de 10 à 20 ans fait presque tripler la valeur, et à 30 ans les gains dépassent les versements. Comparez quelqu’un qui investit 2 000 € par mois pendant 20 ans avec quelqu’un qui investit 1 000 € par mois pendant 30 ans. Le premier verse 480 000 € et finit avec environ 928 702 €. Le second verse 360 000 € et finit avec un peu plus d’un million. Commencer tôt est le levier le plus puissant.

Quel rendement retenir ?

Le rendement est le paramètre qui pèse le plus et celui que vous maîtrisez le moins :

  • Les actions mondiales ont procuré des rendements moyens élevés sur longue période, avec de fortes baisses certaines années et des décennies entières sous la moyenne.
  • Un portefeuille mêlant actions et obligations a rapporté moins, avec des baisses plus modérées.
  • Le fonds en euros d’une assurance-vie rapporte un taux annuel garanti en capital, nettement inférieur sur le long terme.
  • Les frais réduisent directement le rendement. Un ETF à 0,2 % de frais change à peine le résultat ; un fonds géré activement à 1,5 % ou plus, avec des frais de contrat en plus, absorbe une grande partie des gains.
  • L’inflation réduit le pouvoir d’achat. Pour un résultat en euros d’aujourd’hui, retirez l’inflation attendue : 6 % moins 2 % font 4 %.

Essayez 4 %, 6 % et 8 %. Avec 1 000 € par mois sur 10 ans, la fourchette va d’environ 147 741 € à environ 184 166 €. Planifiez sur la valeur basse.

Le poids des frais

Les frais semblent faibles chaque année mais s’accumulent. Supposons que le marché rapporte 6 % par an. Avec un ETF à 0,2 % de frais, il vous reste 5,8 %. Avec un fonds et un contrat qui prennent 1,6 % au total, il vous reste 4,4 %. En investissant 1 000 € par mois pendant 30 ans :

  • À 5,8 % : environ 971 607 €
  • À 4,4 % : environ 748 479 €

La différence, plus de 220 000 €, part en frais. Regardez les frais courants dans le document d’informations clés et les frais de gestion du contrat avant d’investir.

L’effet de l’augmentation annuelle

Augmenter le versement chaque année a un effet important, parce qu’il ajoute de l’argent tant qu’il reste des années pour qu’il fructifie. Avec une hausse de 5 % par an, 1 000 € par mois à 6 % pendant 10 ans atteignent environ 202 238 €, contre 164 699 € sans hausse. Vous versez 150 935 € au lieu de 120 000 € : une partie de l’écart vient simplement de l’argent supplémentaire, le reste du rendement sur cet argent.

Lire le tableau année par année

Le tableau sert à fixer des étapes. Avec 1 000 € par mois à 6 %, la valeur dépasse 100 000 € la septième année et les gains cumulés dépassent 20 000 € la même année. Comparez-le chaque année avec vos relevés. Si vous êtes en retard parce que le marché a connu une mauvaise année, le plan n’a pas échoué : l’ordre des rendements a été défavorable pour l’instant. Si vous êtes en retard parce que vous avez suspendu des versements, le tableau montre combien rajouter.

Les enveloppes fiscales en France

La projection est avant impôt. Ce que vous paierez dépend de l’enveloppe :

  • PEA : plafonné à 150 000 € de versements pour le PEA classique, réservé aux actions européennes et aux ETF éligibles. Après cinq ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux restent dus.
  • Assurance-vie : après huit ans, les gains bénéficient d’un abattement annuel lors des rachats, de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple, et d’un taux réduit au-delà dans certaines limites. Elle offre aussi des avantages pour la transmission.
  • Compte-titres ordinaire : pas de plafond, mais les gains et dividendes sont soumis à la flat tax chaque fois qu’ils sont réalisés.
  • PER : les versements peuvent être déduits du revenu imposable dans une limite, mais l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas particuliers, et imposée à la sortie.

Au sein d’un PEA ou d’une assurance-vie, vous pouvez arbitrer entre supports sans payer d’impôt, ce qui rapproche la réalité de la projection, qui suppose que tout reste investi.

Où se situe l’investissement mensuel

Les limites de toute projection

Les rendements réels arrivent dans un ordre irrégulier. Deux investisseurs avec le même rendement moyen peuvent finir avec des montants très différents selon le moment où tombent les bonnes et les mauvaises années, surtout vers la fin. Investir chaque mois aide, car vous achetez plus de parts quand les prix baissent, mais cela n’élimine pas le risque. Prenez le résultat comme un scénario parmi d’autres et revoyez le plan chaque année avec la valeur réelle de votre portefeuille. Quand un objectif approche à moins de cinq ans, basculez progressivement vers des supports sans risque.

Avant de commencer, gardez une épargne de précaution à part et soldez les dettes chères. Investir de l’argent dont vous pourriez avoir besoin le mois suivant oblige à vendre au pire moment.

La projection est calculée dans votre navigateur. Rien de ce que vous saisissez n’est envoyé.

Questions fréquentes

Combien aurai-je en investissant 500 € par mois pendant 20 ans ?

À 6 % par an, environ 232 176 €, dont 120 000 € de versements. À 4 %, environ 184 000 € ; à 8 %, environ 296 474 €. Le rendement n’est pas garanti, ces chiffres sont des scénarios.

Quel rendement supposer ?

Pour un portefeuille diversifié en actions sur plus de 20 ans, 4 % à 6 % après frais est une fourchette prudente. Retenez moins avec beaucoup d’obligations, de fonds en euros ou une durée courte. N’utilisez pas la performance de l’an dernier comme référence.

Le calculateur tient-il compte des frais ?

Non. Retirez-les du rendement. Si vous attendez 6 % et que le fonds coûte 0,3 % plus 0,6 % de frais de contrat, saisissez 5,1 %.

Vaut-il mieux investir chaque mois ou tout d’un coup ?

Si vous disposez déjà de la somme, l’investir d’un coup a donné de meilleurs résultats la plupart du temps, car les marchés montent plus souvent qu’ils ne baissent. Investir chaque mois répartit le risque d’entrer juste avant une baisse et correspond à la façon dont la plupart des gens perçoivent leurs revenus.

PEA ou assurance-vie ?

Le PEA est très efficace fiscalement pour les actions européennes et les ETF éligibles après cinq ans. L’assurance-vie offre plus de choix de supports, un fonds en euros garanti et des avantages pour la transmission, avec une fiscalité allégée après huit ans. Beaucoup d’épargnants utilisent les deux.

Pourquoi la performance de mon contrat diffère-t-elle du calculateur ?

Parce que le calculateur suppose le même rendement chaque mois. En réalité, il y a des mois bons et mauvais, et vos versements arrivent à des moments différents. Les relevés indiquent aussi des performances qui ne se comparent pas toujours à une projection à taux fixe.

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