Calculateur de remboursement anticipé

Saisissez le capital restant dû, le taux, la durée restante et le montant que vous comptez rembourser. Le calculateur compare les deux options que la banque vous proposera : garder la mensualité et raccourcir la durée, ou garder la durée et baisser la mensualité.

Comment utiliser le calculateur

1. Capital restant dû : ce que vous devez aujourd’hui, d’après le dernier tableau d’amortissement ou votre espace client. Pas le montant emprunté au départ.
2. Taux : le taux nominal de votre prêt.
3. Durée restante : le nombre d’années jusqu’à la dernière échéance.
4. Montant remboursé : la somme que vous allez verser, par exemple une prime, un héritage, la vente d’un autre bien ou une épargne arrivée à échéance.

Le résultat montre l’économie d’intérêts avec chaque option, combien de temps plus tôt le prêt se termine si vous gardez la mensualité, et la nouvelle mensualité si vous préférez la baisser. Le tableau compare trois cas : sans remboursement, en réduisant la durée et en réduisant la mensualité.

Un exemple chiffré

Vous devez 300 000 € à 3,5 % et il reste 15 ans. La mensualité est d’environ 2 145 € et, sans rien faire, vous paierez encore environ 86 037 € d’intérêts.

Vous remboursez 50 000 € :

	Sans remboursement	Réduire la durée	Réduire la mensualité
Mensualité	2 145 €	2 145 €	1 787 €
Durée restante	15 ans	11 ans et 11 mois	15 ans
Intérêts restants	86 037 €	55 971 €	71 698 €
Économie d’intérêts		30 066 €	14 339 €

Réduire la durée économise environ 30 000 € et avance la fin du prêt de 37 mois. Réduire la mensualité économise environ 14 300 € et libère environ 358 € par mois.

Avec un montant plus petit, le principe est le même. Rembourser 10 000 € sur le même prêt économise environ 6 724 € et raccourcit la durée de 7 mois si vous gardez la mensualité, ou environ 2 868 € avec une mensualité ramenée à 2 073 € si vous la réduisez.

Réduire la durée ou la mensualité ?

Réduire la durée économise davantage parce que la mensualité reste élevée et que tout ce qui dépasse les intérêts du mois va au capital. Réduire la mensualité étale le capital restant sur le même nombre de mois : vous remboursez moins de capital chaque mois et les intérêts courent plus longtemps.

Baisser la mensualité se justifie quand :

• votre budget est serré,
• vos revenus deviennent incertains et vous préférez un engagement fixe plus faible,
• vous voulez dégager de la marge pour épargner ou financer un autre projet.

Attention à l’assurance emprunteur : si elle est calculée sur le capital initial, son coût ne baisse pas avec un remboursement partiel sauf si vous le demandez. Pensez à demander l’ajustement.

Les indemnités de remboursement anticipé

Pour un crédit immobilier, la banque peut demander des indemnités de remboursement anticipé (IRA), plafonnées par la loi au plus bas de deux montants :

• six mois d’intérêts sur la somme remboursée, au taux moyen du prêt,
• 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

Dans l’exemple, six mois d’intérêts sur 50 000 € à 3,5 % font 875 €, et 3 % de 300 000 € font 9 000 €. Les IRA sont donc plafonnées à 875 €, à comparer à 30 066 € d’économie.

Les IRA ne sont pas dues si le remboursement fait suite à une vente liée à une mutation professionnelle, à la cessation forcée de l’activité de l’emprunteur ou à son décès. Beaucoup de contrats les suppriment aussi par négociation au moment de l’offre : relisez la clause.

Pour un crédit à la consommation, les indemnités sont limitées à 1 % du montant remboursé si la durée restante dépasse un an et à 0,5 % sinon, et aucune indemnité n’est due si le montant remboursé sur douze mois ne dépasse pas 10 000 €.

Comment procéder

Prévenez la banque par écrit, en indiquant le montant, la date et l’option choisie, durée ou mensualité. La banque peut refuser un remboursement partiel inférieur à 10 % du capital initial, sauf s’il s’agit du solde. Demandez ensuite le nouveau tableau d’amortissement et vérifiez que le capital restant dû a bien baissé du montant versé. Vous pouvez générer le vôtre avec le tableau d’amortissement à partir du nouveau capital.

Quand c’est le plus intéressant

Rembourser tôt dans la vie du prêt fait le plus économiser, puisque les intérêts ont le plus de temps devant eux. Dans les dernières années, l’échéance est presque entièrement composée de capital et l’économie est faible.

Avant de rembourser, comparez avec les autres usages de l’argent :

• Gardez une épargne de précaution de plusieurs mois de dépenses. L’argent versé dans le prêt ne se récupère pas.
• Soldez d’abord les dettes plus chères, comme le crédit renouvelable ou les prêts personnels.
• Comparez les rendements. Rembourser rapporte l’équivalent du taux du prêt, sans risque. Si votre prêt est à 1,5 % et que le Livret A rapporte davantage net d’impôt, garder l’épargne peut être plus judicieux. Le calculateur de dépôt à terme aide à comparer.
• Pour le long terme, investir peut rapporter plus que le taux du prêt, avec un risque. Le calculateur d’investissement mensuel montre des scénarios.

Beaucoup de prêts signés en 2020 et 2021 ont des taux très bas. Pour eux, rembourser par anticipation rapporte peu et il vaut souvent mieux placer l’épargne.

Remboursements réguliers

Le calculateur modélise un seul versement. Certains emprunteurs remboursent un peu chaque année, avec une prime par exemple. Sur le même prêt de 300 000 € à 3,5 % avec 15 ans restants, verser 5 000 € à la fin de chaque année en gardant la mensualité termine le prêt en 12 ans tout juste et économise environ 17 263 € d’intérêts. Attention au seuil des 10 % du capital initial que la banque peut exiger pour chaque remboursement partiel : regroupez si nécessaire.

La modulation des échéances

Beaucoup de prêts immobiliers français comportent une clause de modulation : une fois par an, vous pouvez augmenter ou baisser la mensualité dans une fourchette fixée par le contrat, souvent de 10 % à 30 %, sans frais. Augmenter la mensualité a le même effet qu’un remboursement anticipé régulier : la durée se raccourcit et les intérêts baissent, sans avoir à mobiliser une grosse somme d’un coup. Dans l’exemple, passer de 2 145 € à environ 2 360 € par mois, soit 10 % de plus, ramène la durée restante de 180 à 160 mois environ, soit vingt échéances de moins. Vérifiez la clause de votre offre : la modulation est souvent possible seulement après un ou deux ans de remboursement.

Le cas de la vente

Si vous vendez le bien avant la fin du prêt, le notaire rembourse le capital restant dû sur le prix de vente, avec les intérêts courus et les éventuelles IRA. Certains contrats permettent de transférer le prêt sur le nouveau bien, ce qui évite ces frais et conserve un taux bas. Si votre taux est plus faible que ceux du marché, renseignez-vous sur cette clause de transférabilité avant de solder le prêt.

Rembourser ou renégocier ?

Si votre taux est nettement au-dessus de ceux pratiqués aujourd’hui, une renégociation avec votre banque ou un rachat par une autre peut faire économiser davantage qu’un remboursement. Le calculateur de rachat de crédit compare le gain et les frais. Souvent, le mieux est de faire les deux : baisser le taux, puis rembourser quand c’est possible.

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Questions fréquentes

Vaut-il mieux réduire la durée ou la mensualité ?

Réduire la durée économise plus d’intérêts. Sur 300 000 € à 3,5 % avec 15 ans restants, rembourser 50 000 € fait économiser environ 30 000 € en réduisant la durée et environ 14 300 € en réduisant la mensualité. Ne réduisez la mensualité que si vous avez besoin de marge chaque mois.

Combien coûtent les indemnités de remboursement anticipé ?

Au maximum le plus faible de deux montants : six mois d’intérêts sur la somme remboursée ou 3 % du capital restant dû. Beaucoup d’offres les suppriment ou les réduisent. Elles ne s’appliquent pas en cas de vente pour mutation professionnelle, de perte d’emploi subie ou de décès.

La banque peut-elle refuser un remboursement partiel ?

Elle peut refuser un remboursement partiel inférieur à 10 % du montant initial du prêt, sauf s’il solde le prêt. Au-delà, elle ne peut pas s’y opposer.

Faut-il rembourser un prêt à 1 % ?

Rarement. Rembourser rapporte l’équivalent du taux du prêt. Si un livret réglementé ou un placement sans risque rapporte plus, net d’impôt, mieux vaut garder l’épargne et continuer à payer les échéances.

Le remboursement anticipé change-t-il l’assurance ?

Si l’assurance est calculée sur le capital restant dû, elle baisse automatiquement. Si elle est calculée sur le capital initial, demandez l’ajustement du montant assuré. En cas de remboursement total, l’assurance prend fin.

Que se passe-t-il en cas de remboursement total ?

Vous recevez un décompte avec le capital restant dû, les intérêts courus et les éventuelles IRA. Une fois payé, le prêt est soldé. Si une hypothèque garantissait le prêt, une mainlevée chez le notaire peut être nécessaire, à vos frais, surtout si vous vendez le bien.